Terapia pacientului bancar

Reading Time: 5 minute

Sistemul bancar este ca o raceala: nimeni nu e imun, dar nu toata lumea ajunge sa sufere de ea. Sunt oameni care traiesc cu virusul toata viata sau altii care doar il intalnesc temporar. Pentru economie, bancile pot fi uneori o pastila amara, care trebuie inghitita cu atentie. Ne-am obisnuit ca, in tumultul crizei din ultimii ani, malaxorul vestilor rele sa cuprinda intotdeauna bancile, care au fost si actori principali in filmul dramatic al economiei globale, dar si secundari in criza datoriilor din zona euro. Oficialii guvernamentali din majoritatea tarilor au sustinut o mai buna reglementare care sa tina in frau extremele din sistemul bancar, investitiile in instrumente exotice sau alte produse derivate, dar sI supralegiferarea care ingradeste creditarea persoanelor fizice sau juridice. Toata lumea pare sa fie de acord: este nevoie de reguli stricte si de schimbare, care sa protejeze sistemul bancar, dar mai ales clientii. Reglementarea postcriza a sistemului bancar nu este factorul care determina modificarea modelului de business al bancilor, ci este doar un element de canalizare a schimbarilor. “Daca reglementarea ar fi fost cauza modificarilor, atunci nu mai puteam vorbi despre o economie libera, ci despre una dirijata. Totusi se pune intrebarea ce anume a determinat aceasta nevoie de modificare a felului in care bancile fac afaceri”, arata Nicolae Danila, membru al Consiliului de Administratie al BNR. O alta intrebare legitima pe care o ridica fostul sef al celei mai mari banci din Romania este cum va arata noul sistem bancar in urma modificarilor care sunt obiectiv modelul de business al bancilor din Romania modificat numai conform presiunilor care se manifesta la nivel european sau exista si factori locali importanti? SEMNE DE RECUPERARE Bancile din Romania sunt inca pe terenul cifrelor negative, cu pierderi in ultimii ani, ca urmare a masurilor drastice de reducere a costurilor dar si din cauza impactului creditelor neperformante, care a ajuns in decembrie 2012 la o rata de 18,23%, fata de 14,33% in decembrie 2011. Institutiile bancare au trecut prin diverse situatii, de la inchideri de sucursale la restrangerea activitatii. In plus, asistam in acest moment la un proces de consolidare, mai ales in ceea necesare. “In principiu, modificarile ar trebui sa permita realizarea serviciilor bancare fara crearea vulnerabilitatilor si riscurilor care au dus la declansarea crizei financiare. Multe institutii financiare inca primesc sprijin de la guvern (in special in Europa) si atunci este putin probabil ca mediul economic actual sa poata oferi indicii cu privire la noul model de business al bancilor. Una din prioritatile momentului este urmatoarea: cum sa aducem sistemul bancar la starea lui de normalitate, la pozitia lui de intermediar financiar care sa protejeze interesele tuturor stakeholderilor.” Sectorul bancar romanesc, dominat de banci cu capital strain din zona euro (peste 80%) si dependent in mare masura de strategiile stabilite la nivel de grup si de liniile de finantare de la bancile-mama, in special din Europa, este supus acelorasi presiuni de restructurare. In aceste conditii, va fi modelul de business al bancilor din Romania modificat numai conform presiunilor care se manifesta la nivel european sau exista si factori locali importanti? SEMNE DE RECUPERARE Bancile din Romania sunt inca pe terenul cifrelor negative, cu pierderi in ultimii ani, ca urmare a masurilor drastice de reducere a costurilor dar si din cauza impactului creditelor neperformante, care a ajuns in decembrie 2012 la o rata de 18,23%, fata de 14,33% in decembrie 2011. Institutiile bancare au trecut prin diverse situatii, de la inchideri de sucursale la restrangerea activitatii. In plus, asistam in acest moment la un proces de consolidare, mai ales in ceea ce priveste bancile grecesti, dar vom asista si la preluari de alte organizatii. Cu toate acestea, exista un sentiment pozitiv printre bancheri, care percep imbunatatiri in mediul din care provin in perioada urmatoare. Punctul de vedere al managementului de top din peste 100 de banci din Austria, Cehia, Ungaria, Polonia, Romania si Slovacia a fost surprins intr-un raport realizat de KPMG, Banking Executive Survey 2012. “Rezultatele noastre arata ca in tarile in care sectorul bancar este cel mai putin performant asteptarile sunt mai mari in sensul ameliorarii. Cred ca situatia din Romania si Ungaria nu poate decat sa se imbunatateasca”, spune Zdenek Tuma, coordonatorul departamentului de consultanta pentru sectorul bancar din cadrul KPMG Cehia si fost guvernator al Bancii Nationale a Cehiei. Rezultatele generale ale studiului arata ca sectorul bancar din Romania este relativ stabil si, desi a inregistrat pierderi in ultimii doi ani, rata de adecvare a capitalului s-a mentinut la un nivel satisfacator. Riscurile la adresa sectorului bancar au fost contracarate prin eforturile depuse de institutiile de credit in sensul consolidarii solvabilitatii si stabilizarii nivelului provizioanelor si lichiditatii, precum si prin masurile luate de Banca Nationala a Romaniei pe linia reglementarii prudentiale, supravegherii si gestionarii adecvate a riscurilor cu care se confrunta sistemul bancar. “Bancile romanesti au facut progrese in ultimii ani in ceea ce priveste restructurarea unor activitati cheie cum ar fi administrarea riscurilor si gestionarea portofoliilor de active neperformante”, spune Serban Toader, Senior Partner, KPMG Romania. DE LA VIENA VINE INTERMEDIEREA Sectorul bancar romanesc este dominat de banci austriece si grecesti. Daca la nivelul institutiilor bancare elene asistam la o consolidare care vine direct de la bancile-mama de la Atena, bancile austriece sunt un reper pentru functionarea generala a industriei. Avand in vedere ca Austria a jucat un rol important in transformarea economica a bancilor din Europa Centrala si de Est, studiul KPMG a inclus sectorul bancar austriac. Pentru bancile austriece, filialele straine din regiune raman o sursa importanta de venit – desi au inregistrat pierderi, acestea prezinta o tendinta pozitiva per ansamblu. Exista presiuni pentru o mai mare consolidare a pietei bancare austriece, iar guvernul de la Viena incurajeaza sectorul bancar in sensul adoptarii accelerate a unor masuri prudentiale mai stricte. Bancile vor fi nevoite sa pregateasca planuri de restructurare si recuperare care sa vizeze un grad mai ridicat de stabilitate si flexibilitate in solutionarea problemelor cu care s-ar putea confrunta. Cezar Furtuna, Partner, Servicii Financiare, KPMG in Romania, explica: “Implicarea Austriei este semnificativa in regiunea Europei Centrale si de Est, si in special in Romania, unde bancile austriece controleaza aproximativ 30% din sectorul bancar, iar 4 din primele 10 banci au capital social majoritar austriac. Evolutiile de pe piata bancara austriaca au efecte semnificative in Romania, iar intelegerea situatiei din Austria este esentiala pentru intreaga regiune”. In ceea ce priveste situatia actuala din sectorul bancar, 66% dintre respondenti au descris anul 2012 in termeni mai nefavorabili decat anul precedent, iar directorii din sectorul bancar se asteapta ca situatia sa fie similara si in 2013. In ciuda asteptarilor generale, o evolutie pozitiva este preconizata pentru sectoarele din Romania, Austria, Cehia si Ungaria; in schimb, in Slovacia si Polonia se asteapta ca situatia sa se inrautateasca in 2013. Cele mai multe banci din Romania au luat masuri in sensul cresterii eficientei operatiunilor interne. 82% din bancile de la noi fie au redus deja numarul angajatilor, fie intentioneaza sa faca acest lucru, iar masuri similare au fost luate si de catre multe banci din Austria si Ungaria. Reglementarile bancare si managementul riscului sunt considerate cele mai importante arii in care bancile vor investi in 2013, atat din punctul de vedere al volumului financiar, cat si al numarului lor. “In ultimii ani, bancile au facut progrese semnificative in sensul imbunatatirii politicilor si procedurilor de gestionare a riscurilor, insa acum au dificultati in a asigura cresterea afacerilor. In trecut, bancile erau obisnuite sa inregistreze cresteri rapide prin acordarea de unor imprumuturi si acceptarea unor segmente de clienti care nu mai corespund standardelor actuale de gestionare a riscurilor”, spune Cezar Furtuna. Multi respondenti din bancile romanesti percep accesul la finantarea pe termen lung ca fiind una dintre cele mai mari provocari pentru perioada urmatoare. Consolidarea increderii companiilor si a investitorilor este considerata de catre respondenti ca fiind cel mai important factor determinant al performantei financiare in sectorul bancar. “Redobandirea increderii clientilor si a investitorilor este esentiala pentru sistemul bancar din Romania. Bancile trebuie sa invete din esecurile din trecut si sa construiasca un nou model de afaceri bazat pe relatia dintre banca si clienti”, spune Razvan Nan, Senior Manager, departamentul de consultanta pentru sectorul bancar, KPMG Romania