tbi bank: Banking pentru viitor

tbi bank: Banking pentru viitor

Ce poți face atunci când ești challenger într-un sector cu jucători tradiționali? Vii cu o viziune diferită și cu un alt fel de a face lucrurile. Este exact strategia tbi bank, care a creat produse digitale de succes pe piețele din România și Bulgaria și acum exportă în Grecia o strategie bazată pe tehnologie, transparență și înțelegerea clienților. Am aflat detalii despre cum arată viitorul în banking de la Kostas Tovil, Market Leader, tbi bank Grecia.

Cum vedeți ascensiunea fintech-ului în banking și care este rolul tbi bank în acest peisaj în continuă schimbare?

Fundamentele bankingului nu s-au schimbat radical niciodată. Oamenii vor finanțare pentru planurile lor și au nevoie de siguranță când economisesc pentru viitor. Dar există ceva ce s-a schimbat semnificativ în ultimii 10-15 ani: viteza cu care sunt satisfăcute aceste nevoi. Mai exact, viteza cu care cineva care are nevoie de o finanțare o poate obține fără obstacole, fără birocrație și fără o perioadă lungă de așteptare. Tot așa și în cazul depozitelor, pentru oameni a devenit tot mai important să poată economisi rapid și în siguranță. Exact asta face un fintech – satisface aceleași nevoi mult mai rapid decât înainte. tbi bank este o bancă de tip challenger, care îmbină rapiditatea fintech-urilor cu siguranța oferită de băncile tradiționale.

Tocmai din acest motiv, tbi bank este una dintre instituțiile financiare cu cea mai rapidă creștere din Europa de Sud-Est, cu principalele operațiuni în România, Grecia și Bulgaria. În esență, suntem un creditor incluziv și un adevărat partener pentru clienții noștri, fie că este vorba de comercianți sau consumatori. Soluția noastră alternativă de plată sprijină comercianții în creșterea vânzărilor și a numărului de clienți, iar dovada succesului modelului nostru o reprezintă atât cele 20.000 de locații de retail cu care lucrăm, cât și cele 2 milioane de clienți care au utilizează produsele noastre financiare. În special în ceea ce privește comercianții, mai mult de 95% dintre parteneriatele noastre sunt reprezentate de IMM-uri. Aici, în afară de industriile considerate tradiționale, cum ar fi electronicele și tehnologia, producția de mobilă și auto, colaborăm și cu alte verticale, precum fashion, cosmetice și beauty, dar și cu furnizori de servicii medicale și de tip DIY.

Avem licență bancară, suntem reglementați de autorități, avem capitalul necesar pentru a îndeplini criteriile stabilite pentru băncile tradiționale, dar felul în care operăm și în care discutăm cu clienții este diferit. Noi nu vorbim despre produse, ci despre experiența consumatorului, fiindcă aceasta este cea mai importantă astăzi. Nu forțăm promovarea unor produse în piață, ci ne uităm exact unde se află clientul, ce nevoi are, cum vrea să interacționeze cu furnizorul lor de servicii financiare și venim în întâmpinarea lui.

Asta face o bancă de tip challenger: iese din formatul tradițional, care se bazează pe lansarea de produse care sunt apoi promovate în piață. Noi creăm servicii care să ofere o experiență cât mai simplă și rapidă clienților, un ecosistem de relații și produse care înconjoară consumatorul la 360 de grade, acoperind toată sfera de nevoi existente și posibile. De aceea, gândim și operăm diferit, luăm deciziile foarte rapid, fără a fi încetiniți de birocrație. Greșelile nu sunt pedepsite, oamenii fiind stimulați să gândească în mod creativ și să creeze produse și soluții inovatoare. Este un avantaj când lucrezi în acest mod de la început, când fundațiile organizației sunt gândite din prima în această nouă paradigmă. Când vorbim de  o organizație mare, cu foarte multe departamente, deciziile se iau greu. Într-o bancă tradițională, trebuie să treci prin toate nivelele de decizie, până când CEO-ul își dă acordul. Noi operăm altfel, delegăm responsabilități și învățăm oamenii să acționeze asumat și să ia rapid deciziile.

Care sunt beneficiile metodelor alternative de plată pe care le oferiți?

Până acum, când clientul avea nevoie de o finanțare, mergea într-o sucursală bancară sau intra online pe site-ul băncii și depunea o cerere. Noi oferim metoda alternativă de plată exact acolo unde clientul are nevoie. Astfel, dacă clientul este pe site-ul unui retailer sau la un dealer auto, va găsi chiar acolo metoda alternativă de plată de la tbi. Practic, am adus instrumentele de finanțare aproape de client,  acolo unde are nevoie, fără a mai fi nevoie să intre pe site-ul nostru sau să facă drumuri inutile până la bancă.

Pe piețele unde suntem prezenți – România, Grecia și Bulgaria – avem, în medie, 17 de astfel de cereri pe minut, deci există un apetit uriaș al clienților să găsească o soluție de plată. Oferim finanțare inclusiv pentru servicii medicale, educație, cursuri, specializări. Spre deosebire de metodele standard, finanțarea este luată pe o perioadă definită de timp, iar condițiile sunt stabilite în mod transparent, în mod transparent, cu o experiență digitală lină.

Cât de importantă este cultura din organizație pentru succesul pe piață?

Cultura organizației reprezintă un pilon de bază al evoluției noastre. Valorile noastre sunt cele care ne diferențiază în piață: curaj, pasiune și grijă față de clienți, iar oamenii din tbi bank se ghidează și chiar trăiesc după aceste valori. Curajul este foarte important. Ca să evoluezi, trebuie să te ridici după ce ai încercat ceva și ai eșuat.

Mentalitatea de învingător pe care o cultivăm la tbi bank se bazează pe curajul oamenilor care încearcă să creeze soluții noi și care au puterea să o ia de la capăt atunci când greșesc. Acest efort este răsplătit din plin ulterior, când reușim împreună să facem lucruri cu adevărat deosebite. Când angajăm oameni, ne uităm și la mentalitatea lor, dincolo de abilitățile tehnice, chiar și în cazul job-urilor entry level. Căutăm oamenii care au energia și dorința de a evolua, iar asta ne asigura o bază foarte solidă pentru a avansa în viitor și a ne diferenția în fața competitorilor.

Ați publicat recent rezultatele financiare. Ce ne puteți spune despre ele?

Acum mai mulți ani, am început un proces foarte ambițios de transformare, pentru a deveni un jucător foarte important în regiunea Europei de Sud-Est. Drumul parcurs de noi a fost o provocare, dar și o reușită remarcabilă, mai ales dacă ne uităm la rezultatele financiare excelente. Anul 2022 a fost unul excepțional din acest punct de vedere. Rezultatele financiare consolidate neauditate ale tbi bank pentru anul 2022 arată un profit net record de 35,5 milioane de euro, cu 29% peste nivelul de 27,5 milioane de euro din 2021. Ne-am adaptat foarte bine la un context imprevizibil, iar asta a ajutat atât liniile de afaceri din retail, cât și cele pentru IMM-uri.

tbi bank a primit în 2022 aproximativ 1,3 milioane de cereri de finanțare în România, Grecia și Bulgaria și a aprobat aproape 550 de mii de cereri de finanțare în valoare de 726 de milioane de euro, cu 34% mai mult față de 2021. În plus, tbi a înregistrat o creștere impresionantă de 54% a activelor totale la sfârșitul anului 2022, ajungând la 1,1 miliarde de euro. Portofoliul de credite a crescut la 778 de milioane de euro la sfârșitul lunii decembrie 2022, un plus de 43% față de 2021.

De ce ați decis să intrați pe piața din Grecia?

Grecia era o piață destul de avansată la începutului anilor 2000, iar multe bănci de acolo se extindeau în regiune, în special în Sud-Estul Europei, inclusiv în România. Însă, în 2009 a început criza datoriilor suverane, care a afectat sistemul bancar european și în special pe cel din Grecia. Drept urmare, în ultimii 10-11 ani, am asistat la o reducere atât a numărului de bănci grecești, cât și a activității lor pe plan extern. Astfel, din 15 bănci cu o importanță sistemică, s-a ajuns la 4. În consecință, și investițiile făcute în digitalizare, modernizare și eficientizare au scăzut. O parte semnificativă din populație nu are în continuare acces la servicii de banking, deci am văzut că soluțiile noastre ar putea avea un impact în viața grecilor. Ceea ce în România, la nivel de acces la servicii, era deja o normalitate, nu se regăsea în Grecia. Așa am decis să intrăm pe piața de acolo și am făcut-o cu succes.

Grecia este acum în creștere accelerată și folosim experiența din România și Bulgaria pentru a aduce noi produse pe această piață. Am început cu serviciile pentru companii și ne-am extins apoi pe partea de consumer, iar acum urmează aplicația mobilă și zona de depozite. Scopul nostru este de a construi o experiență completă de banking în Grecia în următorii doi ani, așa cum am realizat deja în România.

Cum a modelat experiența tbi bank din România abordarea piețe din Grecia?

Experiența din România ne-a învățat că transparența este foarte importantă. Românilor nu le plac comisioanele ascunse, vor să știe clar de la început cât au de plată și care sunt condițiile. După criza financiară din 2008, oamenii au devenit mult mai atenți la detalii, iar cerințele lor au crescut exponențial. Am aplicat același model de transparență și în Grecia, el fiind în acord cu valorile tbi bank indiferent de piața pe care suntem activi. Prin sinceritate și transparență putem să câștigăm aprecierea clienților și îi putem avea alături foarte mult timp.

De asemenea, România e mai avansată în ceea ce privește soluțiile digitale de banking, fiind un segment în care s-au făcut investiții masive în ultimii ani. Zona de digital onboarding nu exista în Grecia, așa că am adus soluția din România acolo și am adaptat-o specificului pieței locale. În Grecia am găsit o piață mai conectată la internet, cu rată mare de penetrare a smartphone-urilor, dar cu mai puține servicii digitale. Peste jumătate din populație are acces la banking digital, deci clienții erau pregătiți pentru noi soluții bazate pe tehnologie. În acest context, ne-am început operațiunile pe această piață nouă și am oferit consumatorilor instrumentele de care aveau nevoie. Oamenii au îmbrățișat imediat noile soluții, semn clar că piața era pregătită pentru această evoluție și că tbi bank a intuit din timp acest lucru.

Abordați diferit și relația cu comercianții. Ce aduceți în plus?

Nu putem desprinde relația cu comercianții de cea cu clienții, ele sunt legate în mod indisolubil. În ultimii ani, ne-am concentrat eforturile pe accelerarea proceselor de digitalizare, realizând investiții majore în infrastructura noastră IT. În acest fel, serviciile noastre au devenit mult mai prietenoase atât pentru clienți, cât și pentru comercianți.

În România, pentru a face toate procesele și serviciile noastre mult mai simple și mai prietenoase, am construit un ecosistem complex pentru a le oferi clienților și partenerilor mai multă libertate. De fapt, clienții noștri nu sunt doar utilizatorul final al serviciilor noastre, ci și partenerii noștri.

Care este impactul noilor tehnologii în activitatea tbi bank?

Businessul nostru, în ceea ce privește  comercianții, este interconectat cu zona de retail, astfel că avem feedback atât de la clienți, cât și de la parteneri. Cu ajutorul noilor tehnologii, putem strânge rapid informații din ambele zone și putem avea astfel o imagine completă, care ne ajută să elaborăm cele mai bune soluții pentru toate categoriile de clienți. Echipele noastre analizează noi soluții sau le îmbunătățesc pe cele deja existente pe baza feedback-ului primit de la consumatori și comercianți. De exemplu, pe zona de risc, testăm mereu soluții care să ne ajute să ne facem businessul mai sigur, folosind tehnologii de ultimă generație, legate de inteligența artificială și machine learning.

Scopul nostru este de a crea o experiență cât mai plăcută și cât mai completă pentru consumatori. Suntem în anul inteligenței artificiale. Dacă până acum foloseam AI și machine learning pe partea de onboarding și de evaluare a riscurilor, în 2023 inteligența artificială a devenit mainstream. Noile instrumente au impact în multe zone ale economiei, iar modul de de interacțiune cu clientul se află în plin proces de schimbare. În următorii ani, impactul va fi dramatic la nivel economic și social, inclusiv în zona de banking.

Cum vedeți banca viitorului?

Nevoile de bază ale oamenilor nu se vor schimba: ei au și vor avea nevoie de o viață confortabilă și de acces la sănătate și educație. Pentru asta, au nevoie de suținere, de un partener care să-i ajute cu adevărat și să le înțeleagă nevoile reale. Folosind cele mai noi tehnologii și construind o echipă de specialiști, vom ști exact care sunt acele nevoi ale clienților noștri și le vom putea oferi mereu cele mai bune soluții. Așa arată o bancă a viitorului, care va oferi întotdeauna soluții inovatoare de finanțare și economisire și va rezista într-un viitor imprevizibil printr-o adaptare continuă la schimbările care au loc zi de zi.

Articolul a fost inițial publicat în Biz nr. 372 (16 aprilie – 16 mai 2023). Dacă dorești să primești Revista Biz prin curier, abonează-te aici.