Suntem deschiși pentru open banking?

Reading Time: 5 minute

Celor trei opțiuni de plată disponibile, în acest moment, pe orice magazin online – card, prin transfer bancar sau cash la livrare – li s-a alăturat recent varianta plăților direct din cont prin așa-numitul Serviciu Inițiere Plăți (SIP). Intrăm în sfârșit în era open banking.

Pasul minim și necesar pentru adopția pe scară largă a serviciilor de tip open banking este mic și ține de voință, nu de putință. Și a comercianților, care trebuie să implementeze o variantă de plată care le reduce costurile, uneori la jumătate din cele pe care le percep băncile acum, dar și timpul de așteptare pentru a-și încasa banii de la client. Și a clienților, care trebuie să fie atenți la opțiunile de plată, să se informeze asupra lor și să știe că au o a patra variantă, foarte bună atunci când nu au la îndemână cardul ori datele contului bancar personal pentru un transfer. Și, nu în ultimul rând, chiar a băncilor (și când spunem bănci spunem tot oameni), care, în baza Directivei Europene PSD2, sunt chemate să implementeze SIP.

Până la urmă, despre ce este vorba? Rapiditate, comoditate în utilizare și, nu în ultimul rând, costuri mai mici comparativ cu tranzacțiile prin serviciile bancare clasice, acestea sunt elementele care ar putea determina clienții, cumpărători și comercianți deopotrivă, să adopte pe scară largă serviciile de acest tip. Două întrebări se nasc aici: cine le oferă și în ce constau acestea?

Asocierea conturilor și inițierea plăților sunt două dintre funcțiile suplimentare care fac ca plățile prin SIP să fie atractive atât pentru persoane fizice, cât și pentru clienții de tip IMM și cu capitalizare medie. Aceștia vor economisi timp, deoarece platforma devine consola lor centralizată pentru tranzacțiile internaționale, pe lângă ușurința de utilizare și comoditatea platformei, oferind o afișare completă a tuturor conturilor lor bancare, indiferent de bancă sau monedă. Își pot gestiona acum toate operațiunile de schimb valutar pe o singură platformă, de la inițierea plăților până la decontarea facturilor furnizorilor internaționali, de exemplu.

Jucătorii din sectorul bancar tradițional au acționat însă destul de lent în ceea ce privește prevederea din directiva europeană revizuită privind serviciile de plată (PSD2), conform căreia terții furnizori trebuie să obțină acces sigur la datele financiare.

„La iBanFirst am optat pentru o structură cu mai mulți parteneri, printre care Klarna Open Banking, cea mai mare rețea europeană de open banking„, spune Johan Gabriels, director regional pentru Europa de Sud-Est la iBanFirst. Mai mult, adaugă acesta, pentru că este permisă activarea și dezactivarea conexiunilor bancare pentru a obține cea mai bună acoperire locală posibilă, această abordare tehnică ar putea fi numită chiar smart open banking.

Având posibilitatea de a accesa date din conturile lor bancare externe și de a iniția plăți pe platforma iBanFirst, Johan Gabriels spune că este vorba despre eliminarea unei bariere importante în operațiunile de plată ale clienților. Dacă înainte aceștia trebuiau să recurgă la instrumente bancare online externe pentru a-și credita contul iBanFirst, acum pot direcționa fondurile direct pe platforma iBanFirst, „care devine interfața lor centralizată pentru toate operațiunile valutare”.

Pe de altă parte, procesul de cumpărare prin Serviciul Inițiere Plăți (SIP) este foarte intuitiv pentru cumpărător, explică Daniel Turbatu, CEO, Paysera România. După ce a terminat de adăugat bunurile sau serviciile în coșul lui, cumpărătorul va trebui să efectueze plata, își alege banca proprie și este direcționat către fereastra de plată.

Cel mai probabil cumpărătorului i se va deschide serviciul de internet banking al băncii sale, în care i se va cere să-și completeze datele de autentificare și să i se și confirme plata. Uneori, cumpărătorul ar putea să-și introducă datele de conectare direct în fereastra de plată – ignorând redirecționarea către site-ul web al băncii. După confirmarea plății, cumpărătorul este redirecționat înapoi către magazinul online și primește instantaneu e-mailul de confirmare.

Ce trebuie să facă magazinele online? E simplu: să-și deschidă cont pe una dintre platformele care oferă astfel de servicii în România, cum ar fi Paysera România sau iBanFirst. Pe lângă crearea proiectului de procesare a plăților, comerciantul ar trebui să descarce, eventual, un plugin pentru a afișa clienților toate metodele de plată posibile în e-shop.

Hopuri de trecut

Daniel Turbatu - Paysera — **Daniel Turbatu**, CEO, Paysera România

Sunt și ceva probleme, care probabil vor fi remediate de bănci în cel mai scurt timp, dacă vor considera că SIP este un plus oferit publicului și comercianților. Și cumpărătorii, și comercianții își doresc confirmări rapide ale tranzacțiilor efectuate prin SIP, dar API-urile instabile și confirmările întârziate vor deveni piedici mari în adopția pe scară largă a plăților prin SIP, „adevărate probleme”, explică Daniel Turbatu.

O parte dintre bănci au implementat propriul proces de plată, iar procesatorul de plăți nu are control absolut deloc asupra acestuia, astfel încât clienții au parte de un flux total neprietenos. De exemplu, li se cere, în unele cazuri, să scrie numărul de cont IBAN la începutul procesului de plată ori sunt nevoiți să se conecteze de mai multe ori la internet banking, fără a li se indica de către banca proprie ce urmează să se întâmple. Pași care îi întârzie în plata pe care vor să o realizeze și-atunci se îndreaptă, firesc, spre altă opțiune de plată.

Cea frecventă problemă întâlnită, spune Daniel Turbatu, este momentul în care clienții trebuie să se conecteze de două ori la Internet Banking pentru a confirma plata și apare mesajul denaturat furnizat clienților în timpul procesului de plată prin care își informează clienții că „dau acces procesatorului de plăți la contul propriu pentru trei luni”. Nici procesatorul, nici comerciantul nu au acces la datele de conectare și nu salvează informațiile aferente conturilor din care se efectuează plățile.

„Interesul pentru această metodă de plată este foarte ridicat, până în prezent fiind mai mult de 100 comercianți care au integrat SIP ori sunt în curs de integrare ca metoda de plată în magazinul online„, spune Daniel Turbatu, de la Paysera România. Mai mult, adaugă acesta, „suntem optimiști că, prin educarea publicului și prin deschiderea din partea băncilor, această metodă de plată va urca în preferințele românilor, la fel că în țările baltice, Germania sau Polonia”.

Pentru companii, inovațiile furnizorilor de servicii financiare vor avea ca rezultat instrumente financiare mai eficiente în activitatea zilnică, în special pe zona de plăți. Ceea ce va însemna mai multă automatizare, oferind mai mult timp liber, eliminând disconfortul operațiunilor manuale și, în cele din urmă, reducând costurile. Inițierea plății constă în efectuarea de plăți dintr-un cont bancar în altul. Dar, în loc să fie nevoie de a se conecta la serviciile bancare online și a parcurge manual, pas cu pas, procesul de plată, acest proces poate fi inițiat cu ajutorul open banking-ului de alte programe, aplicații sau site-uri web și poate fi accelerat – condiția fiind ca titularul contului să își dea acordul explicit.

PSD2 specifică faptul că orice consumator are dreptul de a utiliza orice furnizor terț pentru serviciile bancare online. „Prin urmare, băncile sunt obligate să furnizeze platforme deschise de programare a aplicațiilor sau API-uri pentru a permite software-ului de la o companie să acceseze informațiile privind conturile de plăți și inițierea plăților de la o altă companie„, menționează și Alexandru Cociu, CEO al SmartFintech. Cum vor evolua serviciile de tip open banking este greu de anticipat în acest moment. Este cert însă că ele vin să completeze, necesar și obligatoriu, un tablou de viitor în care datele vor fi vizibile și disponibile pentru toți actorii industriei financiare.

Articolul a fost inițial publicat în Biz nr. 359 (15 decembrie 2021 – 15 februarie 2022). Dacă dorești să primești Revista Biz prin curier, abonează-te aici.