Serge Offers, ING Bank: Ajutăm românii să adopte comportamente financiare sănătoase

Reading Time: 7 minute

Românii sunt mai preocupați de securitatea lor financiară decât de problemele legate de sănătate, în contextul COVID-19. De aceea, spune Serge Offers, CFO al ING Bank România, este important să beneficieze de instrumentele necesare, astfel încât să își gestioneze corect situația financiară.

Cum vedeți evoluția sistemului bancar în următoarea perioadă? Care au fost primele lecții ale crizei Covid-19?

Prima lecție învățată a fost că merită să te pregăteşti pentru situaţii neaşteptate și să ai resursele potrivite pentru a reacționa rapid și a menține oamenii în siguranță, precum și pentru a te asigura că funcțiile critice rămân operaționale. Datorită planurilor noastre de continuitate a afacerii, ne-am păstrat nivelul ridicat de disponibilitate a serviciilor pe parcursul crizei. Faptul că majoritatea interacțiunilor cu clienții noștri sunt deja digitale sau, mai bine spus, mobile, a fost un mare avantaj. COVID-19 va accelera și mai mult tendința existentă de digitalizare și va face sistemul bancar mai simplu și mai rezilient în viitor.

Pentru a ne proteja oamenii, chiar înainte de starea de urgență, am decis să maximizăm munca de acasă. În prezent, peste 95% din angajații noștri de la sediul central lucrează de la distanță, în timp ce în office-uri au fost reduse orele de lucru și au fost implementate măsuri sanitare de protecție pentru diminuarea riscurilor. După ce starea de urgență se va încheia treptat, prevăd că oamenii vor prefera să lucreze mai mult de acasă decât înainte de criză, întrucât au experimentat beneficiile acestui mod de lucru, precum și posibilitățile tehnologice. Băncile vor trebui să se adapteze acestei tendințe pentru a rămâne un angajator atrăgător și pentru a menține ridicat nivelul de satisfacție al angajaților.

Perioadele dificile scot în evidenţă conștientizarea rolului nostru mai larg în societate și al angajamentului față de economia românească. Pe lângă donațiile pentru sectorul de sănătate în lupta împotriva COVID-19, am luat și măsuri directe care să vină în sprijinul clienților noștri care se confruntă cu impactul economic al acestei crize. Înainte de Ordonanța Guvernului 37/2020, deja lansasem propriul nostru program de suspendare a plăților, oferind clienților care altminteri ar fi fost sănătoși din punct de vedere financiar certitudinea că suntem pregătiți să îi ajutăm să treacă cu bine peste aceste momente dificile. Am primit peste 25.000 de cereri până în prezent, în mare parte persoane fizice, și participăm la programul care oferă credite garantate de stat pentru întreprinderile mici și mijlocii (IMM Invest). Toate informațiile despre măsurile anunțate, actualizate în timp real, sunt disponibile pe pagina dedicată COVID-19 de pe site-ul ING

“Mă aștept la o schimbare a comportamentului clienților determinată de o disponibilitate mai mică de a împrumuta bani pentru cheltuielile de consum în perioada următoare.”

Ce lecții ar trebui să învețe românii din criza Covid-19 când vine vorba de creditare? Dar referitor la economisire? Credeți că vor pune mai mulți bani deoparte pentru eventuale crize?

Potrivit unui sondaj internațional ING de anul trecut, aproape 40% din participanții români au declarat că nu deţin economii. Indiferent de motiv, faptul că ei nu au nicio plasă de siguranță financiară îi face foarte vulnerabili în timpul unei crize de genul celei cu care ne confruntăm acum pandemia COVID-19. Având în vedere contextul generat, mă aștept ca un număr tot mai mare de familii să înceapă să economisească bani, iar cei care economiseau până acum să pună deoparte mai mult. Folosind noua funcționalitate Round-Up din Home’Bank, care în cele două săptămâni de la lansare a atras deja peste 24.000 de utilizatori, oamenii pot pune deoparte sume mici, dar care în timp pot deveni economii substanțiale care, la rândul lor, acumulează dobânzi.

Creșterea economică din ultimii doi ani a fost bazată în mare parte pe consum, susținută de un somaj redus și de creșterea salariilor atât în sectorul public, cât și în cel privat. Cu toate acestea, o parte din consumul de bunuri de folosință pe termen scurt a fost finanțat și prin creșterea creditului pentru consum, deoarece nimeni nu a putut prevedea contracția bruscă a economiei și creșterea accentuată a șomajului (tehnic). Mă aștept la o schimbare a comportamentului clienților determinată de o disponibilitate mai mică de a împrumuta bani pentru aceste tipuri de cheltuieli în perioada următoare. Întrucât procentul de proprietate asupra locuinței este mare, cererea pentru credite ipotecare va reveni cel mai probabil după ridicarea stării de urgență, însă prevăd o orientare către produsele cu dobândă fixă, așa cum a lansat ING Bank anul trecut – ING Ipotecar 7fix, creditul ipotecar cu 7 ani de dobândă fixă. Acest lucru oferă clienților o certitudine cu privire la costuri și nu îi expune niciunui risc dacă ratele dobânzii ar crește în viitor.

Ce considerați că este un comportament sănătos sau nesănătos din punctul de vedere al ING Bank în ceea ce privește educația financiară?

Dificultățile financiare pot fi o sursă semnificativă de stres. Un sondaj publicat recent, pe tema impactului COVID-19, indică faptul că românii sunt în general mai preocupați de securitatea lor financiară decât problemele legate de sănătate. De aceea, considerăm că este important să le oferim instrumentele necesare, astfel încât să își gestioneze corect situația financiară într-un mod autonom.

Cea mai evidentă problemă cu care se confruntă persoanele intervine atunci când cheltuielile sunt mai mari decât veniturile recurente, iar diferența este acoperită de împrumutul de bani. Un comportament cu adevărat sănătos financiar nu se referă, însă, doar la a-ți pune socotelile în ordine, ci și la planificare. Aceasta include să ai cel puțin o plasă de siguranță pentru a face față circumstanțelor neprevăzute, cum ar fi cheltuielile ridicate pentru repararea mașinii sau pierderea bruscă a locului de muncă. Prin urmare, este recomandat să existe un minimum de economii care să permită persoanelor să acopere cel puțin trei până la şase luni de cheltuieli (minimul recomandat). Pentru companii, obiectivul ar trebui să fie capacitatea suficientă pentru a plăti salariile și cheltuielile timp de câteva luni în cazul în care există o scădere neașteptată a cifrei de afaceri. Acest lucru îți oferă timp să găsești soluții împreună cu angajații și partenerii implicați.

Cum trecem de la măsurile de diminuare a crizei COVID-19 la cele privind sănătatea financiară?

COVID-19 a început ca o criză de sănătate, iar starea de urgență a fost implementată pentru a limita răspândirea virusului. A fost o acțiune necesară, care a salvat vieți și a permis sectorului de sănătate să ofere îngrijirile necesare pacienților infectați, însă, aceste măsuri au avut drept efect și o încetinire puternică a activității economice. Pe lângă o scădere estimată a PIB-ului cu 7% în 2020, gravitatea situației este ilustrată de milionul de persoane care au intrat în șomaj tehnic de la începutul stării de urgență.

Multe persoane și companii care sunt afectate în prezent de această criză ar fi, de altfel, sănătoase din punct de vedere financiar, dar se confruntă cu probleme de lichiditate cauzate de impactul economic al stării de urgență. Măsurile luate în contextul COVID-19 au rolul de a rezolva aceste implicații imediate ale crizei, prin suspendarea plăților, de exemplu.

După ce starea de urgență se va încheia și activitatea economică se va redresa ușor, vor exista cazuri care, din păcate, vor continua să se confrunte cu provocări financiare. Acesta este momentul în care facem trecerea la utilizarea măsurilor pentru a-i ajuta să revină la sănătate financiară cât mai curând posibil. Spre deosebire de caracterul temporar al măsurilor luate în contextul COVID-19, aceste acțiuni urmăresc soluționarea structurală a problemelor de bază și au o componentă educațională.

ING sprijină programul de educație financiară Banometru. Pentru ce probleme au solicitat sfaturi și sprijin cei care au participat la program?

Banometru îi ajută pe oameni să obțină din nou controlul asupra situației lor financiare, cu ajutorul unor traineri financiari independenți. Aproximativ 3.500 de persoane au participat la program încă de la lansarea sa în 2016, dintre care aproape 1.250 în 2019. Tendința în creștere este susținută de o rată ridicată de recomandare, care în prezent este de 80%. Inițial, multe persoane sunt reținute să primească consiliere din exterior, dar în cele mai multe cazuri, recomandările celor apropiați privind beneficiile programului sunt suficiente pentru a-i atrage și pentru a-i ajuta.

Cei care intră în program se confruntă cu diverse probleme, de la diferite provocări în ceea ce privește comportamentul financiar la situații cauzate, de exemplu, de şomaj, probleme de sănătate și divorț. După ce efectele imediate ale COVID-19 se vor reduce, vor exista multe familii care vor continua să se confrunte cu provocări financiare care le afectează calitatea vieții. Sunt convins că acest program poate ajuta acele familii care se luptă să revină cât mai rapid la sănătatea financiară. Oricine se poate alătura programului Banometru prin înscrierea pe https://www.banometru.ro/ și poate programa direct o întâlnire cu un coach financiar independent sau să vizioneze un webinar.

„Un comportament cu adevărat sănătos financiar nu se referă doar la a-ți pune socotelile în ordine, ci și la planificare. Aceasta include să ai cel puțin o plasă de siguranță pentru a face față circumstanțelor neprevăzute.”

Cum a evoluat educația financiară a românilor a ultimilor ani? Care credeți că va fi impactul acestei crize?

În ultimii doi ani a fost înregistrată o îmbunătățire semnificativă, care poate fi explicată prin campaniile de conștientizare extinse și strânsa colaborare cu organizațiile non-profit. Pe lângă persoanele fizice, care reprezintă publicul principal al Banometrului, stimulăm antreprenoriatul prin Startarium și Academia de Antreprenoriat. Startarium este o platformă care a fost lansată acum patru ani și care acum sprijină 37.000 de antreprenori aspiranți și aflați la început în diverse moduri, inclusiv oferind o gamă largă de conținut educațional și acces la mentori.

De asemenea, utilizarea din ce în ce mai largă a canalelor digitale ne ajută să oferim autonomie financiară clienților noștri. Pe lângă introducerea unor produse bancare simple, aceste canale oferă clienților și instrumente care să-i ajute să își gestioneze mai bine situația financiară. Sunt lansate din ce în ce mai multe funcționalități care stimulează comportamente financiare sănătoase, precum noua funcționalitate Round-Up. Această criză COVID-19, asemenea crizei financiare de acum mai bine de un deceniu, va reitera importanța educației financiare și va accelera în continuare dezvoltarea acestui domeniu.

Ce înseamnă afaceri sustenabile pentru o bancă?

Începe prin gestionarea modul în care tratăm angajații, clienții și furnizorii noștri, dar și cu impactul pe care îl avem asupra mediului. Suntem mândri de faptul că avem punctaje mari în mod constant în ceea ce privește satisfacția clienților și a angajaților și că noul sediu central a primit certificarea BREEAM Outstanding pentru sustenabilitate. Lucrurile simple aduc o mare diferență în această privință, iar, de exemplu, anul trecut le-am oferit angajaților noștri sticle personalizate de apă pentru a înlocui paharele de plastic.

De asemenea, credem cu tărie că ar trebui să avem un impact asupra societății în ansamblu. Strategia noastră de CSR s-a concentrat în principal asupra educației financiare și antreprenoriatului. În plus, prin programul „Adoptă un proiect”, am susținut peste 50 de organizații non-profit cu scopul de îmbunătățire a nivelului de trai. Implicăm activ și angajații noștri, care alocă timp voluntariatului, în timp ce clienții noștri pot dona bani prin campaniile din Home’Bank.

Pe lângă gestionarea propriei amprente asupra mediului, contribuim la combaterea schimbărilor climatice prin deciziile noastre de finanțare. De exemplu, anul trecut am coordonat un împrumut sindicalizat considerabil pentru un jucător important în tratarea și reciclarea deșeurilor care susține economia circulară locală. Această strategie se numește abordarea Terra, iar în septembrie anul trecut a fost publicat primul raport care cuprinde rezultatele înregistrate pe site-ul ING Group.

Articolul a fost inițial publicat în Biz nr. 343 (15 mai – 15 iunie 2020). Dacă dorești să primești Revista Biz prin curier, abonează-te aici.