Revoluționarul bankingului

Revoluționarul bankingului

Un startup fintech fondat de doi ruși la Londra zguduie lumea bancară. Am stat de vorbă cu Vlad Yatsenko, cofondator și CTO al Revolut, despre planurile de extindere la nivel global, despre succesul din România și despre noile provocări pe care le vor lansa sistemului bancar.

Comisionul. Unul dintre cel mai detestate cuvinte la nivel global. Sute de milioane de oameni se lovesc zilnic de consecințele apariției acestui cuvânt în viața lor. Pe persoană fizică sau juridică. Iată însă că validarea unei idei, printr‑un startup fintech, a zguduit lumea bancară: lansarea unui serviciu care elimină comisioa­nele când apelezi la schimb va­lutar, retragere din bancomat sau atunci faci transferuri de bani în străinătate. Revoluția a pornit în iulie 2015, din Londra, când Nikolay Storonsky (CEO) și Vlad Yatsenko (CTO) au lansat Revolut. “Când locuiești în Marea Britanie, o insulă, și trebuie să călătorești destul de des, în scopuri profesionale sau personale, de fiecare dată te lovești de ratele de schimb, un lucru care devine foarte frustrant. În plus, ca expat, ai de-a face destul des și cu transferurile internaționale de bani”, povestește Vlad Yatsenko despre motivele care i-au determinat, pe el și Nikolay, să se răzbune pe elementul
“comision”.

Dar asta nu e tot. “Până să apară Revolut, existau carduri de călătorie, dar pe care puteai încărca o singură valută, plus alte limitări. Când reveneai în țară nu prea mai aveai ce să faci cu acel card, iar în plus mai purtai și cardul de pe care faci transfer de bani peste hotare. Așadar, serviciul nostru a venit pe fondul unei așteptări din partea oamenilor, era o nevoie dar nimeni nu venise cu ideea concretă, pusă în practică”, spune cofondatorul Revolut. De asemenea, băncile prin însăși structura lor sunt prea lente pentru a face schimbări, pentru a veni rapid cu servicii inovatoare, cerute de piață. Iar Revolut știe cu ce potențiali clienți are de-a face. “Pe de-o parte sunt oameni foarte legați de serviciile financiare ale băncilor, dar nemulțumiți de lentoarea cu care acestea vin cu servicii adaptate momentului, mai ales în condițiile utilizării smartphone-ului pentru o mulțime de lucruri. Așa se face că nu poți rezolva toate problemele prin online banking, trebuie să te duci personal la ghișeele din bănci. Pe de altă parte, sunt foarte mulți care nu (mai) au încredere în bănci, mai ales după ultima criză financiară. Dar sunt și cei care continuă să aibă încredere în bănci, considerând că sunt niște instituții prea mari pentru a eșua”, arată Yatsenko.

Serviciul Revolut permite utilizatorilor, după deschiderea unui cont curent în aplicație, să efectueze transferuri domestice și internaționale gratuite, să dețină și să schimbe 30 de monede folosind cursul de schimb interbancar și să cheltuiască bani în întreaga lume, în 130 de monede, fără taxe și comisioane ascunse, folosind un card contactless Visa sau Mastercard. De asemenea, platforma Revolut permite utilizatorilor și să cumpere și să tranzacționeze criptomonedele bitcoin, litecoin și ethereum.

Revoluția continuă

Eliminarea comisioanelor pen­tru o serie de tranzacții, ori­cât de mult succes ar fi adus companiei, nu era o măsură suficientă pentru transforma­rea startup-ului într-o companie cu succes global. Așa că, treptat, au fost adăugate noi servicii, carduri premium, conturi business etc. Și totuși, cum câștigă bani Revolut? Sursele de venit provin din taxele plătite de utilizatorii Premium sau Metal, de la cumpărăturile ce pot fi efectuate prin intermediul aplicației, din taxele percepute pentru eliberarea unui card, din conturile business care au alte tarife sau de la… comisioanele (sic!) achitate de cei care depășesc limitele impuse pentru fiecare tip de cont.

Evident, lucrurile nu se opresc aici. Revolut pregătește noi servicii, dar disponibilitatea lor variază de la o țară la alta, fiind implementate treptat. “Fiind un serviciu bazat pe tehnologie, suntem obligați să îmbunătățim constant această parte esențială din business. E nevoie de inovație, pentru a fi competitivi, pentru a oferi suport tuturor funcționalităților. În ceea ce privește noile servicii, acestea vor veni din zona asigurărilor, serviciilor de investiții sau de management al resurselor financiare”, explică cofondatorul Revolut.

În ceea ce privește piața din România, Vlad spune că serviciul a crescut aici destul de rapid, după primul an, dar asta într-un peisaj în care nu sunt prea multe oferte din partea fintech-urilor pe piață locală. “Nu este un produs perfect pentru piața din România, dar funcționează și atrage un număr tot mai mare de clienți. Vom lansa produse noi pe piața din România, în viitorul apropiat, precum creditare, conturi business, dar și alte servicii”, spune oficialul de la Revolut.

Primii pași

Vlad are specializări din zona de tehnologie, iar Nikolay din zona comercială. Aveau o idee, dar niciunul dintre ei nu cunoștea domeniul financiar bancar. Pentru a da o șansă ideii din spatele Revolut, a trebuit să învețe multe și, mai ales, repede. Când au lansat Revolut, pe 15 iulie 2015, erau în total patru angajați și mai căutau colegi pentru customer service. Momentul lansării nu a fost ales întâmplător: era perioada când încep concediile și milioane de oameni de pe toate continentele se pun în mișcare. Ca atare, încă din prima zi au avut 2.000 de utilizatori, ceea ce era un număr uriaș pentru ei. “Primele luni au fost foarte grele. Zi de zi plecam acasă noaptea târziu de la biroul nostru și la un moment dat, de oboseală, m-am rătăcit în Londra, urcându-mă în autobuzul care mergea în altă direcție”, spune cofondatorul Revolut. În prezent compania are în jur de 1.000 de angajați și birouri pe trei
continente.

În ceea ce privește momentele mai dificile până în prezent, Vlad Yatsenko nu se sfiește să recunoască o serie de obstacole pe care le-au depășit. “Din punctul meu de vedere, ca om tehnic, nu există probleme tehnice de nerezolvat. Pentru fiecare problemă tehnică e mereu o soluție de rezolvare. Poate nu găsești pe moment cea mai bună soluție, dar ea va veni. Asta este filosofia mea de viață”, spune acesta. Numai că în business sunt și aspecte pe care nu le poți controla: piața, concurența etc. La început, Revolut a externalizat aspecte ale dezvoltării produsului. “Doar că acele terțe persoane nu au arătat destulă flexibilitate, produsul nu era suficient de scalabil sau devenea prea scump, așa că până la urmă a trebuit să preluăm noi, intern, acele aspecte de dezvoltare”, spune cofondatorul Revolut.

 România, în topul Revolut

Pe piața din România, Revolut se apropie de 300.000 de utilizatori, iar volumul total al tranzacțiilor a depășit 1 miliard de euro. România a urcat pe locul al doilea în topul piețelor cu cea mai rapidă creștere, după Marea Britanie, și este cea de a cincea piață Revolut în Europa ca număr de utilizatori, după Marea Britanie, Franța, Polonia și Irlanda. La nivel global, numărul de utilizatori ai Revolut a trecut de 4 milioane. Vârsta
medie a utilizatorilor Revolut din România este de 32 ani, iar aceștia provin în principal din mediul urban, orașele cu cel mai mare număr de utilizatori fiind București, Cluj, Timișoara, Iași, Brașov și Constanța. Peste 70% dintre tranzacțiile efectuate de utilizatorii Revolut sunt locale, comercianții cu cel mai mare număr de tranzacții fiind OMV, Lidl, inmedio, McDonald’s, Taxify, Auchan,
Carrefour și Glovo.