Refinantarea relanseaza creditarea

Reading Time: 8 minute

Creditele de refinantare au luat cu asalt toate mediile, iar bancile se intrec in campanii promotionale pentru acest tip de imprumut. Refinantarea este o supapa pentru sectorul bancar si un imbold catre relansarea creditarii. Bancile se bat in oferte de refinantare, care au ajuns sa fie cele mai importante tipuri de credite care se acorda in prezent. Ca urmare recesiunii, clientii doresc sa isi refinanteze creditele existente cu unele noi, care sa le aduca dobanzi mai mici si o singura rata, in cazul celor care au mai multe credite. Accentul a fost pus pe refinantare si intrucat cererea pentru credite noi este inca la un nivel scazut. Dupa ce initial nevoia de refinantare s-a manifestat oarecum timid pe piata, debutand pe fondul crizei economice, bancile au sesizat oportunitatea si, in prima jumatate a anului trecut, au inceput sa ofere produse foarte attractive in acest sens. In prezent, acest tip de imprumut face obiectul majoritatii solicitarilor clientilor. In plus, prin eliminarea comisionului de rambursare anticipata la creditele cu dobanda variabila si, respectiv, reducerea acestuia la creditele cu dobanda fixa, rambursarea in avans a unui credit a devenit o optiune pe care multi clienti o iau in calcul, pentru ca este mai avantajoasa acum decat inainte de adoptarea OUG 50/2010. Insa ceea ce face refinantarea este sa ofere simplitate in relatiile cu bancile si cu ce inseamna creditarea in acest moment, tocmai de aceea fiind atat de atractiva. “Refinantarea permite gestionarea mai facila a creditelor. Clientii au contractat diverse tipuri de credite la diferite banci si doresc consolidarea lor intr-un singur credit. Apoi este nevoia diminuarii efortului lunar (prin trecerea unor credite cu dobanzi mari si termene scurte la dobanzi mai mici si termene mai lungi) si, nu in ultimul rand, accesarea unei sume suplimentare de bani (chiar daca efortul financiar lunar ramane acelasi)”, spune Mihai Simionescu, manager la Departamentul Credite Garantate, Raiffeisen Bank. Si, chiar daca efortul financiar lunar pare ca ramane acelasi, pe de alta parte consolidarea creditelor (inchiderea mai multor credite mai mici printr-un credit mare – de obicei cu ipoteca) atrage dupa sine si o reducere a ratei lunare. Din acest motiv, clientii sunt dispusi sa “reia” creditul de la capat, în cazul în care le-a ramas un anumit numar de ani pana la scadenta finala a creditului, optand pentru un credit cu costuri lunare mai mici, însa pe aceeasi perioada ca si creditul initial (de exemplu: daca au avut credit pe 10 ani, din care au mai ramas 6 ani, merg pe refinantare tot pe un credit pe 10 ani). Gabi Nistor, director executiv de Retail Banking, Banca Transilvania, spune ca in aceste cazuri refinantarea unui credit se face pe o perioada de creditare mai mare decat cea initiala, ceea ce duce automat la scaderea sumelor lunare de plata. Destul de des, clientii apeleaza la aceasta varianta de refinantare. ALB SI NEGRU IN REFINANTARE Dupa cum am spus, principalul motiv pentru care un client apeleaza la refinant are este nevoia de a-si diminua obligatiile financiare lunare, in conditiile in care putini reusesc sa isi achite anticipat integral creditele contractate. Avantajele refinantarii sunt evidente. Insa trebuie spus ca, in unele cazuri, la sfarsitul perioadei de creditare clientul plateste mai mult, pentru ca se mareste perioada de rambursare. Pe de alta parte, refinantarea nu presupune obligatoriu marirea perioadei de rambursare. Reprezentantii RBS Bank spun ca in principal inseamna o dobanda mai buna fata de cea pe care a contractat-o clientul cu cativa ani in urma. De exemplu, un client poate dori sa pastreze aceeasi perioada de rambursare si sa-si micsoreze rata. Se mai poate intampla ca, in timp ce-si consolideaza datoriile (poate avea un card de credit, un credit de nevoi personal si un credit ipotecar) si opteaza pentru un credit de nevoi personale cu ipoteca, sa obtina o rata lunara mai mica datorita tipului de imprumut. Or acesta este obiectivul principal al oricarui client, fie el persoana fizica sau juridica. Contractarea unui credit de refinant are poate intr-adevar sa reduca suma totala pe care clientul o achita bancii. In acelasi timp, totul depinde de obiectivul clientului atunci cand alege sa refinanteze. De aceea, refinantarea necesita atentie si implicare din partea clientilor, pentru a alege oferta cea mai potrivita, dupa cum recomanda si reprezentantii Millennium Bank. Un alt avantaj important al refinantarii este ca prin consolidare, care aduce cu sine reducerea costurilor, se face trecerea de la creditele de nevoi personale negarantate, cu costuri ridicate, la un credit garantat, cu costuri mult mai mici. Mai mult, ori de cate ori clientul obtine bani suplimentari poate rambursa anticipat – partial sau integral – creditele contractate, fara costuri suplimentare. Refinantarea nu este un produs on-off, ci este un produs ce reflecta niste conditii de piata la un moment dat. Toti jucatorii din piata, clienti si banci, au interesul ca relatiile lor comerciale sa continue indifferent de situatia economica. De aceea produsele vor urma indeaproape evolutiile ciclurilor economice. Un produs financiar este complex si nu poate trai in izolare, el se adapteaza in functie de client si de contextul economic. Riscurile care apar in cazul creditelor de refinantare sunt minimale, nu difera de riscul altor credite. Aici opinia generala a bancherilor a fost unanima. Riscurile pentru client nu exista. Ceea ce trebuie sa faca acesta inainte sa apeleze la un credit de refinantare este sa calculeze toate costurile de plata (anticipata sau prin refinantare) si sa compare cu situatia in care se afla in momentul in care doreste sa faca aceasta optiune. De asemenea, în cazul creditelor garantate cu ipoteci, mai ales în cazul terenurilor, este importanta luarea în calcul a valorii actuale a garantiei, fata de valoarea creditului care se doreste refinantat, pentru a nu suporta costul unei evaluari fara ca refinantarea sa aiba sanse reale de aprobare din acest motiv. Reprezentantii Millennium Bank arata ca alte dezavantaje care pot aparea pot fi legate de termenul mai lung de rambursare si aparitia riscului de reducere a venitului lunar. Tot ce trebuie sa faca clientul atunci cand apeleaza la un credit de refinantare este sa se asigure ca “incheie o afacere avantajoasa, mai exact ca intr-adevar noua rata ii aduce avantaje financiare reale si ca noile conditii contractuale sunt mai flexibile”, a precizat Nela Grigore, Head of Retail Banking Operations la ING Bank. Iar pentru cei care nu vor sa apeleze la credite in euro sau dolari, Citibank ofera credite de refinantare numai in moneda nationala, cu dobanda fixa. “Prin intermediul acestei noi oferte de refinantare, venim in intampinarea clientilor ce simt povara fluctuatiilor cursului valutar si ale dobanzii, din dorinta de a le oferi conditii flexibile si transparente de creditare, precum si predictibilitate in planul de rambursare”, spune Mihaela Nacu, director Departament Credite la Citibank Romania. Principalul avantaj al imprumutului este eliminarea riscului dat de fluctuatiile valutare, iar in acest fel apare posibilitatea de a gestiona creditul eficient, prin alegerea rambursarii in rate lunare egale fixe. Clientii care contracteaza un credit de refinantare pe o perioada mai lunga decat cea initiala pot plati la final o suma totala mai mare, insa acesti clienti intampina acum probleme financiare si isi doresc in primul rand o rata de plata cat mai mica acum. In plus, daca acesti clienti se redreseaza pe parcursul derularii creditului, ei pot face oricand o plata anticipata necomisionata si pot diminua perioada de creditare, astfel incat suma totala de plata sa scada. REFINANTAREA PENTRU BANCI Daca pentru clienti avantajele sunt evidente, nici bancile nu pot spune ca refinant area le da batai de cap, avand in vedere ca in acest moment ele asigura cea mai mare frenezie pe segmentul de creditare. Evolutia naturala cu care ne intalnim in cazul cresterii volumului de refinantari trebuie sa tina cont si de “varsta” medie a portofoliilor de credite pentru persoane fizice, in jur de 5-6 ani. Mihai Simionescu crede ca refinantarea este un atu al bancilor in aceasta perioada si, alaturi de celelalte produse si servicii, ajuta la consolidarea relatiei cu fiecare client. Din acest motiv, frenezia creditelor de refinantare este data de cateva puncte principale. In primul rand, bancile s-au diferentiat prin dobanda oferita la aceste tipuri de credite pentru a atrage cat mai multi clienti. In al doilea rand, avem strategii diferentiate de crestere pe partea de active a jucatorilor pietei bancare (unele banci sunt intr-o perioada de achizitie a activelor, iar altele isi conserva pozitia existenta). Nu in ultimul rand, este un motiv de crestere a gradului de awareness si de educatie financiara in randul clientilor persoane fizice, pentru ca deja au experienta derularii unor credite anterioare si au inceput astfel sa cunoasca piata bancara mai bine. Pe de alta parte, eliminarea comisioanelor de rambursare anticipate este argumentul de ordin cantitativ al cresterii volumului de refinantari in piata bancara. Nela Grigore spune ca refinantarea “este doar o alta posibilitate a oricarei banci de a-si mari volumul de active si nu este in mod necesar legata de natura perioadei economice pe care o traversam; refinantari s-au facut si se vor face indiferent de ciclul economic in care ne aflam, atat timp cat exista indeplinite conditiile mentionate anterior”. Bancherii sesizeaza un oarecare avantaj pentru aceste tipuri de credit si anume existenta unui istoric de plata verificat, o dovada obiectiva ca acel client a avut cu certitudine capacitatea de a rambursa la timp obligatiile de plata. Acest istoric reprezinta o “promisiune” pentru viitor. Totodata, “refinantarea ajuta la cresterea competitivitatii dintre banci, conducand astfel la cresterea calitatii produselor si serviciilor oferite clientilor, precum si la diminuarea costurilor pentru acestia”, afirma Adrian Chichita, director executiv, divizia Retail la OTP Bank. Ca sa ne dam seama de ceea ce inseamna refinantarea, in cazul Raiffeisen Bank, de exemplu, trimestrul I din 2011 a reprezentat 50% din creditele de refinantare acordate in intreg anul 2010, in timp ce pentru UniCredit Tiriac Bank numarul creditelor de refinantare cu ipoteca a ajuns la o treime din creditele acordate clientilor persoane fizice. Si CEC Bank a inregistrat in 2011 o crestere cu peste 170% a creditelor de refinantare comparativ cu 2010 (calculul a fost efectuat pe baza mediei lunare a numarului de credite de refinantare acordate). In 2010, in schimb, in cazul CEC aceste tipuri de credite au scazut cu circa 28% fata de 2009. Pentru Banca Transilvania, din totalul creditelor noi, acordate in 2010 si in primul trimestru din 2011, aproximativ 40% au avut ca destinatie refinant area unor credite in sold. Pana la urma, refinantarea este produsul momentului si reprezinta o consecinta fireasca a contextului economic actual. “Chiar in situatia unui mediu economic stabilizat, pozitiv, refinantarea reprezinta un atu: se face trecerea de la «costuri» la «simplificare» (administrarea corecta si rapida a mai multor credite din portofoliul clientului)”, potrivit lui Robert Zanescu, directorul de comunicare, relatii comunitare si responsabilitate sociala al Bancpost. Si chiar daca pentru banci profiturile sunt mai mici, in cazul creditelor de refinantare, clientii sunt mai multumiti. Mai exista un aspect care ajuta la consolidarea industriei bancare pe care il subliniaza Robert Zanescu. La intrebarea legata de numarul de clienti noi adusi bancii de creditele de refinantare, a raspuns ca e normal ca banca isi doreste un numar cat mai mare de clienti, insa nu oricum si nu in orice fel. Asta ar insemna o intoarcere in timp la anii 2007-2008, cand fiecare “lot” nou de 1.000 de clienti era sarbatorit cu mare pompa. Zanescu mai spune ca bankingul inseamna cifre, insa daca ne referim numai la numarul de clienti noi, la valoarea creditelor acordate, ne intoarcem in trecut, “daca faci ce ai mai facut, o sa obtii ce ai mai obtinut”. Se observa asadar ca recenta criza a adus schimbari in comportamentul bancilor, care sunt interesate de o maturizare si de o invatare a lectiilor din criza, de o trecere la calitate in detrimental cantitatii. REFINANTAREA 2.0 Ce se va intampla cu refinantarea este greu de spus, avand in vedere ca iesirea din recesiune nu inseamna si o repornire a economiei, cu atat mai mult reluarea creditarii. Cresterea creditarii exclusiv prin atragerea de noi clienti mai are de asteptat. Adrian Chichita crede ca, cel mai probabil, refinantarile vor fi predominante si in cursul anului viitor, insa este de asteptat ca ponderea acestora sa scada odata cu relansarea tranzactiilor pe piata imobiliara. In viitor, dat fiind faptul ca datoria lunara existenta deja va fi mai mica si se va inregistra o crestere economica, clientii vor avea posibilitati aditionale de contractare de noi credite, ceea ce ii face pe reprezentantii UniCredit sa afirme ca acum se creeaza premisele relansarii creditarii. Ideea relansarii este impartasita si de alti reprezentat i ai bancilor, tocmai datorita reducerii gradului de indatorare si de eliberare a unei parti din veniturile disponibile, care poate fi directionata catre investitii sau consum.