Plasticul care face toti banii

Reading Time: 7 minute

Pana acum cativa ani, cardurile nu se aflau in prima linie a promovarii sau a atentiei bancherilor. O data ca apetenta romanilor pentru cash este extrem de mare si apoi pentru ca marjele de profit nu erau atat deatragatoare ca in cazul celorlalte produse si servicii. Insa BNR a aprobat un nou regulament care a inasprit masurile de creditare, pentru a nu exista derapaje in aceasta directie. Dar cardul de credit a ramas in afara acestuia, astfel incat bancile isi ascut serviciile si promotiile pe acest segment. De altfel, cardul de credit a fost pana acum rezervat unor categorii restranse de consumatori, fie pentru cei care doreau o modalitate rapida de a accesa credite, fara sa apeleze efectiv la acestea, fie pentru cei care doreau sa aiba o modalitate rapida de acces la bani, in orice situatie. Pentru a creste baza de clienti, bancile au diversificat ofertele pentru carduri de credit si au lansat cardurile cu bonus, cardurile de credit pentru cumparaturi in rate, cardurile multipunct etc. Cresterea programelor de loialitate si a sigurantei au fost principalele elemente de care s-au preocupat bancile anul trecut. Kumar Ramachandran, Director Divizie Persoane Fizice pentru Citibank Romania si Cehia, afirma ca se observa o crestere in industria platilor cu cardul si o vizibilitate crescuta a cardurilor in comparativ cu alte produse bancare. “La acest moment, inovatia este esentiala, pe masura ce industria calibreaza modul in care va integra noile tehnologii precum contactless si platile cu telefonul mobil.” Bancherul mai spune ca oamenii inca sunt obisnuiti sa plateasca in numerar si au nevoie de un motiv foarte bun pentru a plati cu cardul, indiferent ca este vorba despre confortul de a nu fi nevoiti sa poarte intotdeauna numerar, despre acumularea de puncte, reducerile la comercianti sau alte beneficii atractive. Kumar Ramachandran vede, in esenta, o piata o cardurilor activa, pe masura ce clientii au inceput sa utilizeze cardurile cu o mai mare frecventa, atat la platile la comerciantii traditionali, cat si pe internet. Vorbim, deci, despre un potential de crestere semnificativ. Conjuctura economico-financiara a determinat o atentie sporita din partea clientilor pentru alegerea si utilizarea produselor bancare. Astfel, in cazul cardurilor bancare, principalele elemente care guverneaza piata de profil sunt, pe de o parte, diversificarea beneficiilor oferite si a caracteristicilor produselor, iar pe de alta, comportamentul clientilor foarte prudent in prezent. In plus, achizitia unui card de credit este influentata, printre altele, de afinitatea pe care clientul o are fata de banca. Daca la cardurile de credit beneficiile suplimentare sunt un motor de crestere, in cazul cardurilor de debit, gradul de folosire si achizitionare a unui card debit este influentat de comisionul de retragere si achizitionare a unui astfel de card, precum si Conventia de Salariu incheiata intre angajator si banca, potrivit lui Ilgaz Kaya, director Directia Marketing la Garanti Bank. ATACUL CARDURILOR Majoritatea bancilor estimeaza ca, in anul care a trecut, au crescut pe acest segment, inclusiv pe partea cardurilor premium. UniCredit Tiriac Bank a inregistrat o crestere confortabila a portofoliului, in concordanta cu estimarile initiale. A promovat produse cu caracteristici aparte, precum cardul Miles & More – care permite acumularea de mile premium, si UNICEF – primul card de afinitate din Romania, prin care banca contribuie la dezvoltarea saloanelor mama-copil in maternitatile romanesti. Reprezentantii bancii au spus ca au in pregatire noi produse si beneficii in zona de carduri, unele adresate niselor de clienti, altele care vizeaza intregul portofoliu. In cazul bancii italiene, toate cardurile din portofoliu sau nou emise sunt dotate cu cip – de anul trecut s-a finalizat trecerea integrala la aceasta tehnologie. In plus, toate cardurile sunt preinrolate in sistemul 3D Secure, ceea ce inseamna un grad de securitate ridicat pentru toti clientii la tranzactiile online. Si in cazul RBS Bank portofoliul de carduri de debit a crescut, inregistrand in decembrie 2011 un avans de 12% fata de decembrie 2010. De asemenea, a continuat sa creasca selectiv si in segmentul cardurilor de credit, pe nisa de carduri premium (RBS Royal Black si RBS Royal Gold) pe care banca detine o pozitie de top, aceasta crestere fiind de 21,5% in decembrie 2011 fata de decembrie 2010. Marijana Vasilescu, Director Marketing si Comunicare la RBS Romania, spune ca si in acest an se vor concentra pe acest seg ment, prin cresterea gradului de utilizare. Ea mai spune ca vom asista la o intensificare a competitiei, bancile avand in vedere customizarea si diferentierea beneficiilor oferite clientilor, astfel incat sa le raspunda direct nevoilor. Directoarea crede ca batalia se va purta doar in zona beneficiilor atasate si a caracteristicilor produsului, nu si in cea a dobanzilor si a comisioanelor. Anul 2011 a adus o consolidare a portofoliului de carduri ING Bank pentru persoane fizice insotita si de o crestere a gradului de utilizare, ajungand la un portofoliu de un milion de carduri, de debit si de credit. Cardurile emise ING Bank beneficiaza de ultima tehnologie in domeniul cardurilor cu cip (EMV), oferind o siguranta sporita impotriva copierii. ING a migrat inca din 2006 la tehnologia EMV si este prima institutie financiara care a migrat integral portofoliul existent. Platile cu cardul la comercianti au crescut cu peste 30%, atat sub raportul numarului de tranzactii, cat si in ceea ce priveste volumul de tranzactionare. Un sector interesant este cel al intreprinderilor mici si mijlocii, pentru care numarul de carduri business a crescut semnificativ, cu aproape 31% fata de anul 2010. Ana-Maria Dobre, Product Manager – Cards la ING, afirma ca in acest an banca isi doreste sa vina cu un pachet nou de servicii cu card atasat, cu mai multe functionalitati disponibile in Self'Bank si pentru platile la comercianti. ING Bank a inceput anul 2012 prin lansarea, in cadrul unei initiative pilot, a ATM-ului care permite eliberarea dar si depunerea de bancnote euro. In martie, banca a lansat cardul de debit Gold, asociat unui pachet de asigurari si discount-uri la comercianti. Tendinta de a oferi carduri de debit premium vine din dorinta de specificitate a portofoliului de carduri, dupa ce versiunile premium erau destinate in general cardurilor de credit. Tot mai multe banci au lansat variante premium a cardurilor de debit. Garanti Bank, una dintre cele mai active banci pe segmentul cardurilor mai ales cu cardul Bonus Card, a inregistrat in 2011 o crestere de 32% a numarului cardurilor de debit active, in timp ce numarul cardurilor de credit s-a mentinut constant. Totalul cardurilor de debit si credit a ajuns la 230.000. Dintre acestea, 3.000 sunt carduri de credit Gold si Platinum. Anul acesta, obiectivul bancii este de crestere a numarului de carduri de debit cu 25% si a celor de credit cu 15%. Cardurile de debit emise sub sigla Maestro sunt in plin proces de trecere la cip sub sigla MasterCard. Oficialii Garanti Bank estimeaza ca vor finaliza acest process la mijlocul acestui an. Cresterea in vanzari a fost de 69% pentru cardurile de debit si de 19% pentru cardurile de credit. Credit Europe Bank a continuat seria inovatiilor incepute cu Card Avantaj si a lansat primul card cu display din Europa. Prin intermediul acestui card, posesorul poate genera, de exemplu, datele de autentificare pentru tranzactiile prin serviciul de internet banking prin apasarea unui buton sensibil la atingere, iar datele vor fi afisate pe display-ul cardului. Banca are toate cardurile migrate la tehnologia cu cip si are 415.000 de carduri, dintre care 325.000 de credit. Bancile au inregistrat cresteri pe segmentul cardurilor tocmai pentru ca au crescut programele de fidelizare, de bonusare si reduceri atunci cand se fac plati la comercianti sau la plata facturilor. Nici Banca Transilvania nu a facut exceptie si anul trecut volumul total al cumparaturilor cu cardurile a fost in anul 2011 cu 28,5% mai mare fata de anul anterior. Banca detine in portofoliu peste 1,7 milioane de carduri de debit si 170.000 de carduri de credit. Cardurile premium sunt peste 20.000. Banca are propriul sistem de fidelizare, Star BT, care a adus cresteri ale numarului de clienti si beneficii importante celor care au ales cardurile bancii. Cea mai mare banca din Romania dupa active, BCR, a marsat pe tehnologia contacless, fiind unul dintre pionieri in aceasta zona, dar si in zona platilor pentru transportul in comun. In acest an, banca are in plan lasarea unor noi produse pe nisa premium cat si un upgrade al sistemului de loialitate. Pe de alta parte, va continua penetrarea pietei cu carduri contactless, atat de debit, cat si de credit, ambele produse de ultima generatie, avand atasate si facilitatea de transport in comun pentru Bucuresti. Numarul total de carduri BCR a depasit doua milioane. Platile directe cu cardurile bancii la comercianti au avut un trend ascendant puternic in 2011 in ceea ce priveste atat numarul cat si valoarea, inregistrand cresteri si de 38% comparativ cu anul anterior. Citi Bank a continuat in ultima perioada inovatiile, lansand un card co-branded cu Vodafone. In plus, la inceputul anului 2011, a lansat Citi Value Card, ai carui detinatori primesc inapoi pana la 5% din banii cheltuit la diverse categorii de comercianti. În jur de 67% din portofoliul total de carduri ale Citibank Romania sunt carduri de credit, restul de 33% sunt reprezentate de cardurile de debit. De asemenea, din totalul portofoliului, aproximativ 15% sunt carduri premium (debit si credit). Plata cu cardurile s-a dublat in 2011, comparativ cu 2010, atat pentru cele de credit, cat si pentru cele de debit. VIITORUL ESTE ELECTRONIC In ciuda folosirii tot mai mult a cardurilor, multi consumatori raman reticenti in abordarea lor in orice situatie, pentru ca ne aflam inca intr-o piata dominate de cash. Chiar daca multi romani primesc salariile pe card, nu platesc peste tot cu cardul, ci prefera sa scoata banii de la bancomat. Este drept ca nici reteaua de acceptare nu este prezenta peste tot. Este greu sa platesti intretinerea cu cardul, in conditiile in care te duci la o scara de bloc vecina si dai peste un administrator pensionar care incaseaza banii in timp ce scrie in catastife. Pana cand toate platile vor avea si alternative folosirii cardului, va mai trece multa vreme. Important este ca bancile sa sustina in continuare eforturile de educare a clientilor in sensul considerarii cardului de credit ca instrument de plata si nu ca linie de credit. Reprezentatii BCR au spus ca provocarea este tocmai aceasta educare a clientilor pentru a utiliza cardurile cat mai eficient, si anume la cumparaturi la comercianti, in detrimentul platilor cu numerar. “Ne referim in primul rand la platile de valoare mica, de zi cu zi, unde inca intalnim o reticenta a clientilor in ceea ce priveste platile cu cardul”, a spus Ahu Atay, director executive Directia Carduri la BCR. Cardurile de credit nu sunt populare in randul clientilor pentru accesul la o linie de credit decat in ultima instanta, pentru ca dobanzile in acest caz sunt, de multe ori, foarte mari. Bancherii au spus ca nu cred ca anul acesta vom asista neaparat la o reducere a dobanzilor, ci s-ar putea sa vedem oferte “originale si provocatoare”. Pe acest segment, dificultatea este reprezentata de perceptia consumatorilor, care inca vad cu preponderenta cardurile de credit ca pe o modalitate de creditare si mai putin ca pe o modalitate avantajoasa de plata. Din acest motiv, Banca Nationala va adopta in cea de-a doua parte a acestui an un nou regulament privind cardurile. Anuntul a fost facut de Ruxandra Avram, directorul Directiei de Stabilitate Financiara din BNR, agentiei Agerpress, cu prilejul unui forum despre piata cardurilor. Elementele de noutate sunt introducerea unor produse pe care piata le-a cerut – cardurile pre-paid, inclusiv a celor gift card, prin care pot fi acordate spre exemplu beneficii sociale, si reconfigurarea atributiilor BNR in contextul directivei europene privind serviciile de plata, prin care o parte din atributiile asumate pana acum de banca centrala au fost preluate, spre exemplu, de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC). In prezent este in vigoare Regulamentul nr. 6/2006 privind emiterea si utilizarea instrumentelor de plata electronica si relatiile dintre participantii la tranzactiile cu aceste instrumente, considerat depasit de catre piata si chiar si de catre BNR.