Mit si adevar despre darea in plata

Mit si adevar despre darea in plata

Sustinatorii proiectului de lege privind darea in plata fac adesea trimiteri la exemplul american, SUA fiind data ca exemplu de jurisdictie unde debitorul poate sa-si acopere intreaga datorie ipotecara prin transmiterea catre banca a casei. Altfel spus, in aceasta tara, in cazul creditelor ipotecare, se elimina garantia personala a debitorului, ramanand valabila doar cea ipotecara.

“Prezentarea modelului american de piata ipotecara se face insa intr-un mod incorect. Contrar informatiilor aduse in dezbaterea publica, in SUA darea in plata nu are caracter universal, iar debitorii ipotecari aduc garantii personale, in functie de tipul de credit obtinut”, arata Cristian Bichi, consilier viceguvernator, pe blogul BNR.

In interviul sau din 15 decembrie 2015, ce se regaseste pe site-ul Jurnalistii.ro, avocatul Gheorge Piperea declara urmatoarele: “In SUA, legea spune asa: ai o ipoteca, indiferent ca te executa banca sau ii dai tu bancii de bunavoie in contul creantei acea casa, casa este suficienta pentru a acoperi intreaga datorie. Iesi din casa si esti un om liber si poti sta cu chirie. Si dupa alti doi trei ani, poti face alt credit, dar cu conditiile actuale ale pietei.”

Asa sa fie? Arunci cheile pe ghiseul bancii sau le transmiti acesteia prin posta (”jingle mail”) si esti liber de orice griji? intreaba reprezentantul BNR.

Doar 11 state SUA permit darea in plata

Cristian Bichi arata ca darea in plata este reglementata numai in 11 state din SUA (Alaska, Arizona, California, Iowa, Minessota, Montana, Nevada – pentru ipoteci acordate incepand din anul 2009, North Dakota, Oregon, Washington si Wisconsin). In aceste state, legislatia locala prevede ca pentru case pot fi acordate numai credite “non-recourse”, in cazul carora, in situatie de default, creditorul poate recupera numai activul depus garantie. Aceasta regula a jocului este acceptata explicit, de la bun inceput, de partile contractante. Politica creditelor “non-recourse” limiteaza insa alegerile in materie de creditare pentru clienti si conduce la credite mai scumpe.

In celelalte 39 de state SUA, nu exista prevederi de genul celor amintite mai sus si nici o piata pentru creditele “non-recourse”. In schimb, sunt acordate credite de tip “recourse”, in cazul carora banca se poate indrepta, pentru acoperirea datoriei, impotriva activelor personale si veniturilor viitoare ale debitorului. Acest ultim model (“recourse mortgage”), unde exista garantia personala a debitorului, este cel ce se regaseste, de altfel, in toate tarile dezvoltate, incluzand tarile din Europa, Japonia, Canada, Australia.

Prin urmare, doar in anumite state SUA banca preia casa prin dare in plata, in timp ce in altele aceasta se realizeaza prin executare silita (“foreclosure”).

7 ani in registrul rau platnicilor

Reprezentantu BNR atrage atentia ca desi debitorul isi stinge datoria fata de banca prin transmiterea casei sale catre aceasta, el va fi inscris intr-un registru de credit ca rau platnic, pentru o perioada de 7 ani. In fapt, neplata unui imprumut “non-recourse” (imprumuturi de tip dare in plata) are acelasi efect ca neplata unui imprumut obisnuit “recourse”. Inregistrarea intr-un registru de credit va afecta debitorul, acesta urmand a avea probleme in achizitionarea unei case, cumpararea unei masini si chiar in ceea ce priveste obtinerea unui card de credit. In SUA, registrele de credit se bucura de o larga consultare, fapt ce ar putea crea greutati debitorul si in privinta angajarii sale, precizeaza Bichi.