Inovatia e noua garantie bancara

Inovatia e noua garantie bancara

Inovatia a devenit motto-ul si nota distinctiva in mediul de afaceri actual. Pentru o banca insa, care functioneaza dupa reguli stricte, inovatia ar putea parea o promisiune greu de tinut. Cu toate acestea, segmentul bancar este unul dintre cele mai dinamice in ceea ce priveste lansarea de canale alternative care au la baza inovatia. Despre cum poate aceasta sa defineasca un model de business ne-a vorbit Ufuk Tandogan, CEO-ul grupului Garanti Romania.

Bancile care reusesc sa se rupa de gandirea traditionala si realizeaza ca ghiseul inseamna trecut, iar digitalul viitor vor reusi sa ajunga mai repede si mai eficient la clienti. Garanti Bank a inteles rapid ca nu trebuie sa foloseasca modelul clasic, care a consacrat celelalte banci, ci sa isi gaseasca propria cale. Si a facut-o. Cu succes, mai ales pe partea canalelor alternative.

Care sunt rezultatele financiare ale bancii in 2013? Dar cele din prima parte a acestui an?

Garanti Bank a inregistrat in 2013 un profit net de 20,7 milioane de euro, in timp ce volumul general de credite a crescut cu 5,4% (de la an la an), atingand suma de 1,09 miliarde de euro. Mai mult, depozitele clientilor au crescut in 2013 cu 42,3%, in volum, comparativ cu anul precedent. In acest an, in primul semestru, am inregistrat venituri nete de 57,7 milioane de euro si un profit net de 13,9 milioane de euro. In plus, comparativ cu primul semestru din 2013, numarul clientilor a crescut cu 11,9%. Volumul total de credite pe toate segmentele (corporate, IMM-uri si retail) a ajuns la 1,47 miliarde de euro la sfarsitul lunii iunie, iar volumul depozitelor a crescut de asemenea cu 45,3%. In primele sase luni ale acestui an, numarul ATM-urilor inteligente BancoSmart a crescut cu 16% comparativ cu primul semestru din 2013 si este, in acest moment, cea mai extinsa retea de ATM-uri inteligente din tara. De fapt, reteaua noastra BancoSmart a crescut cu 50% in ultimii doi ani, ceea ce subliniaza strategia noastra de a ne apropia de clienti, oferindu-le posibilitatea sa efectueze trazanctii bancare eficient, oricand si de oriunde.

Anul trecut, ati reusit sa mentineti un nivel al profitabilitatii peste media sistemului bancar. Cum ati reusit aceasta performanta, data fiind situatia pietei?

Asa este, am atins aceasta performanta, in ciuda conditiilor economice dificile. Ne dorim tot timpul sa crestem sustenabil, indiferent de context. Succesul nostru se bazeaza pe abilitatea de a ne adapta oricaror conditii de piata si, in plus, beneficiem de know-how-ul considerabil in managament de criza al bancii noastre mama, Turkiye Garanti Bankasi. Rezultatele noastre au fost si continua sa fie bazate pe eforturile de a oferi cele mai competitive produse si servicii pentru toate segmentele – clienti corporate, IMM-uri si retail – si de a le personaliza in functie de nevoile clientului. In 2013, am sarbatorit 15 ani pe piata romaneasca. A fost un moment de reflectie pentru noi, in care am analizat performanta din aceasta perioada si ne-am setat noi tinte ambitioase.

Din ce provine cresterea veniturilor?

Investim constant in propriul nostru model de business, ai carui piloni sunt precautia, flexibilitatea, agilitatea si eficienta. Ne bazam pe acest model atunci cand dezvoltam produse si servicii, menite sa creasca numarul clientilor, sa genereze venituri si sa adauge valoare fiecarui client in parte. De asemenea, abordarea noastra prudentiala a contribuit la o rata sub nivelul pietei a creditelor neperformante, lucru care se reflecta pozitiv si in imaginea noastra de ansamblu.

In acest timp, portofoliul de credite a crescut, bazat pe creditele acordate clientilor corporate, IMM-urilor si chiar persoanelor fizice. Intr-o piata marcata de stagnare si plangerile bancherilor legate de activitatea de creditare, ati reusit sa performati pe acest segment. Care este reteta Garanti Bank?

In ceea ce priveste segmentul de clienti corporate, am avut o strategia clara si orientata cu precadere spre companiile cu capital romanesc, a caror dezvoltare am sprijinit-o. Am inregistrat, astfel, o crestere a volumelor de credite corporate cu 22% in primele opt luni ale acestui an.

Creditele catre IMM-uri au crescut de asemenea cu 25,8%, la mijlocul anului 2014, fata de aceeasi perioada a anului trecut. Sprijinim puternic acest segment, avand in vedere ca este unanim acceptat ca IMM-urile reprezinta coloana vertebrala a economiei. In acest an, am semnat acorduri cu Banca Europeana de Investitii (BEI) si IFC, membra a grupului Bancii Mondiale, in valoare de 85 de milioane de euro pentru finantarea IMM-urilor. Stimularea economiei duce la cresterea activitatii bancare si invers.

In ceea ce priveste creditele pentru persoane fizice, politica monetara a BNR de anul acesta, de reducere a ratei dobanzii de referinta la un minim istoric, ne-a ajutat nu doar pe noi, ci intregul sistem bancar. Creditele catre clientii retail au urmat, la randul lor, un trend ascendent, ceea ce ne-a permis sa ne extindem serviciile pe toate fronturile. Din acest motiv, creditele pentru persoane fizice au crescut cu 6% la mijlocul anului 2014, comparativ cu anul precedent.

Cat despre o reteta secreta a succesului, asa ceva nu exista. Am mai spus-o si o repetam cu fiecare ocazie. Inovatia, in special in ceea ce priveste modelul de business, face parte din ADN-ul nostru si este cheia care ne ajuta sa ne diferentiem in piata. Apelam intotdeauna la cele mai noi tehnologii atunci cand ne updatam sau dezvoltam produsele si serviciile. Totodata, cautam in permanenta sa eficientizam timpul consumatorilor in relatia cu banca, avand in vedere ca este cea mai de pret reursa.

Revenind la subiectul privind creditarea, pot sa va ofer un exemplu simplu: anul trecut, am lansat aplicatia online de solicitare credite iLoanU, care este integrata in serviciul nostru de internet banking, Garanti Online. iLoanU permite clientilor de internet banking sa aplice pentru un credit in mai putin de cinci minute, sa simuleze un plan de plata si sa monitorizeze statusul cererii de creditare in timp real. Atat este de simplu. Credem in eficientizarea timpului, iar aceasta platforma este o buna dovada in acest sens. De la momentul lansarii iLoanU, numarul clientilor care folosesc serviciile noastre online a crescut. Pana la sfarsitul primul semestru al acestui an, am avut cu 5% mai multi utilizatori de Garanti Online decat la sfarsitul lunii iunie 2013.

 Care este rata dintre credite si depozite?

Suntem in linie cu media pietei in ceea ce priveste depozitele si creditele. Am reusit sa ne imbunatatim considerabil la acest capitol, intrucat am crescut foarte mult in piata si ne-am dovedit in repetate randuri calitatea. In plus, am fost tot timpul activi pe piata, atat pe partea de creditare, cat si pe cea de depozite. Nu am redus oportunitatile pentru clientii nostri, nu am intentionat niciodata sa incetinim creditarea. Avem o politica extrem de eficienta: atat timp cat avem un client solvabil, putem dezvolta un parteneriat foarte bun, in orice sector, in functie de nevoile sale. As vrea sa subliniez cuvantul parteneriat aici, care se datoreaza increderii si dedicarii fata de client. Acelasi lucru este valabil si pentru depozite, lucru care dovedeste nivelul de incredere.

Care este rata de solvabilitate a Garanti Bank?

Bancile romanesti sunt foarte bine capitalizate, chiar daca exista probleme privind profitabilitatea in sector. Acest lucru se datoreaza provizioanelor create pentru creditele acordate in trecut, inainte de criza. Solvabilitatea noastra este mult peste limita minima setata de Banca Centrala si o vom pastra fara niciun dubiu.

Cum merge in acest moment segmentul de retail? Dar cel corporate?

Am extins in mod constant si am diversificat focusul nostru pe clienti. Retailul are in mod sigur o contributie importanta la aceasta performanta. Am obtinut peste 20.000 de clienti activi pana acum in acest an si acceleram ritmul, de asemenea prin deschiderea mai multor agentii la nivel national. Partea de corporate are o buna performanta in 2014, in ciuda starii generale a economiei si a afacerilor in anumite directii. Aceasta se datoreaza abordarii noastre catre clienti, concentrarii pe crearea unor parteneriate de lunga durata. Volumul total de credite acordate clientilor corporate in 2014 a depasit 100 de milioane de euro.

Ati redus dobanzile la creditele ipotecare in lei. BNR a decis sa reduca in aceasta perioada dobanda cheie si probabil ca va continua aceasta tendinta. Cum se vor reflecta aceste schimbari in activitatea de creditare in perioada urmatoare? Vom vedea noi ajustari ale dobanzii?

Fiecare reducere a dobanzii cheie se traduce, de regula, intr-o diminuare a dobanzilor la creditele in lei, astfel incurajand acest tip de creditare, precum si economia locala. Totodata, diminuarea dobanzilor bancare depinde de mai multi factori. Dobanzile depind de clientii mai multor banci, de nevoile lor si de afacerile lor. Este un subiect complex si trebuie privit din mai multe unghiuri.

Cum monitorizati performanta agentiilor si cum mentineti profitabilitatea lor?

Reteaua noastra de agentii urmeaza o serie de proceduri foarte stricte si serioase. Inainte de a deschide o sucursala analizam diverse criterii, precum potentialul unui anumit oras sau cartier si profilul oamenilor care locuiesc acolo. Sunt multe aspecte de care tinem cont atunci cand extindem reteaua. Cel mai semnificativ dintre ele este importanta strategica a unei zone. Mergem pe o anumita cale daca stim ca randamentul investitiilor (Return on Investment – ROI) va fi mare.

Care este strategia bancii legata de new media (social media, internet)?

New media nu mai inseamna doar tehnologie; devine in ritm accelerat un mod de viata pentru multi dintre utilizatori. A invata acest nou limbaj, al new media, este si va fi o prioritate. Garanti Bank a fost intotdeauna o institutie financiara orientata spre client. Noi in permanenta simplificam si eficientizam activitatile bancare pentru clientii nostri. De aceea investim masiv in inovatie si tehnologie, care fac parte din ADN-ul nostru. Totodata, Garanti Bank a fost una dintre primele institutii financiare care au comunicat prin intermediul social media. Anul acesta, numarul nostru de fani pe Facebook a crescut cu circa 50% pana in acest moment. Actualmente, suntem a patra banca din sistem dupa numarul de fani pe Facebook si prima din punctul de vedere al interactiunii utilizatorilor. De asemenea, am crescut si pe LinkedIn, numarul de utilizatori care ne urmaresc postarile triplandu-se de la inceputul anului, in timp ce pe canalul nostru de YouTube avem aproximativ 83.000 de vizionari si circa 106.000 minute vizionate in total. Interactivitatea noastra nu se opreste aici. Urmarim atent si indeaproape impresiile pe care clientii nostri le publica in comentarii, pe forumuri sau pe bloguri. Orice feedback este constructiv, iar comunicarea in social media joaca un rol foarte important pentru noi, motiv pentru care vom continua sa investim si in aceasta directie.

De ce este atat de importanta new media pentru o banca romaneasca in acest moment? Care sunt tendintele din domeniu?

New media este importanta, deoarece poate ajunge chiar si in cele mai indepartate locuri, inclusiv in zonele nebancarizate. Ultimul secol este dovada vie a faptului ca, desi nu este un proces care are loc peste noapte, societatea ca intreg se digitalizeaza. Indiferent unde locuiesc, oamenii isi doresc din ce in ce mai mult sa aiba acces la informatii si servicii avansare, prin intermediul internetului. In ultimii ani, numarul de utilizatori de internet din Romania a crescut exponential si va continua sa creasca. Nu departe in viitor, toata lumea va avea un calculator si/sau un smartphone. Institutiile care vor intelege cum sa foloseasca acest lucru in avantajul lor vor da tonul noilor tendinte in piata.

Care sunt obiectivele pe termen mediu si lung in ceea ce priveste canalele de distributie alternativa?

Pana la sfarsitul anului, vom deschide noi agentii si vom adauga noi ATM-uri la reteaua noastra BancoSmart. La inceputul anului 2015 vom avea 85 de agentii si peste 300 de ATM-uri inteligente. Scopul nostru este sa ne diversificam prezenta in cat mai multe zone geografice si demografice si sa ne extindem totodata in orase cheie, de importanta economica si strategica. Pe termen mediu si lung, vom continua sa investim in inovatie, asa cum am facut constant in ultimii 16 ani de cand activam pe piata din Romania.

Marketingul si comunicarea sprijina vanzarile. Cum investiti in aceste directii?

Investim incontinuu in cele doua directii, pe care le consideram foarte importante pentru businessul nostru. Rezultatele sunt reflectate in vanzari si in satisfactia clientilor nostri. Intr-o piata extrem de competitiva, este crucial sa ne distingem nu numai prin produse si servicii, ci si prin modul in care abordam comunicarea. Acest lucru ne ofera un avantaj suplimentar, contribuie la cresterea notorietatii brandului nostru, a realizarilor noastre, a operatiunilor noastre, dar si a noastra ca banca. Activitatile noastre de comunicare si marketing nu trec neobservate. Anul trecut, prestigioasa publicatie Global Finance ne-a premiat drept cea mai buna banca pe Social Media din Europa Centrala si de Est.

Ati decis sa fuzionati cu Garanti Credite Ipotecare (Domenia Credit IFN). Carui fapt i se datoreaza acest proces?

Fuziunea dintre Garanti Bank si Garanti Credite Ipotecare, prima din piata locala dintre o banca si o institutie financiar-nebancara, ne consolideaza pozitia in sistemul bancar autohton, fiind in linie cu strategia noastra pe termen lung de a le oferi clientilor produse si servicii inovatoare de inalta calitate, rapide si eficiente, prin inter­mediul unui model de afaceri sim­plificat si multifunctional, totodata. In urma acestui proces ne-am optimizat costurile, randamentul a fost imbunatatit, iar echipa de experti si specialisti in credite ipotecare s-a marit.

Cum vedeti mediul economic romanesc in acest an?

Ne apropiem usor de sfarsitul unui an, in care multe dintre schimbari au avut loc la nivel national. Fiecare schimbare vine intotdeauna cu oportunitatile sale, dar si cu propriile provocari. Asteptam ca in lunile urmatoare creditarea sa recapete viteza. BNR a decis deja sa scada dobanda cheie la 2,75% si sunt sanse sa continue diminuarea si in 2015.

 Cum vedeti competia bancara si presiunea care apare in sistem?

Un jurnalist american a spus candva: “Competitia este un lucru dureros, dar poate produce rezultate importante”. Intr-adevar activam pe o piata foarte competitiva, in care toti jucatorii isi prezinta atuurile. Atributul care ne diferentiaza se concentreaza pe inovatie, pe dictarea tendintelor in piata si nu pe ghidarea dupa cele existente.

Cum va concentrati pe dezvoltarea prezentei la nivel de piata?

Planuim sa ne extindem si sa ne concentram prezenta in diverse zone din tara. In ultimii cinci ani am deschis aproximativ 40 de noi agentii, am angajat peste 300 de oameni, dintre care 70 in 2013. Pana la sfarsitul acestui an vom continua sa ne extindem reteaua in zone demografice si geografice care pentru noi au importanta strategica, astfel incat sa avem 85 de agentii la nivel national si  991 de angajati. Mai mult, acolo unde nu sunt agentii, ajungem la clientii nostri prin alte canale inovatoare, cum sunt ATM-urile inteligente sau serviciul nostru de internet banking, Garanti Online. Mergem unde au clientii nevoie de noi, punandu-le la dispozitiile produsele si serviciile de care au nevoie si la momentul cand au nevoie. Ne dezvoltam in mod continuu, iar cresterea Garanti Bank nu este doar meritul nostru, ci si al clientilor nostri.

Cum explicati cresterea profitului in aceasta perioada?

In mijlocul dificultatilor stau oportunitatile, a spus la un moment dat Albert Einstein. Nu este chiar atat de complicat. De cate ori piata trece prin dificultati, noi ne concentram pe crestere, pe extindere, pe investitii in inovatie. Am crezut ca putem reusi si am facut-o. Stim cum sa mergem mai departe chiar si in cele mai dificile conjuncturi.

Care sunt planurile pentru piata romaneasca?

In limba turca, Garanti inseamna “garantie”, un cuvant puternic, cu un inteles puternic si cu fonetica similara in romana. Garantia este o promisiune a calitatii, a continutului, a beneficiilor, a standardelor inalte. Obiectivele noastre sunt indreptate spre a oferi aceste calitati importante prin produsele si serviciile noastre, precum si prin modelul nostru de business flexibil. Astfel planuim sa crestem si vom continua sa fim dedicati clientilor nostri. In acest context, ne dorim sa crestem si cota de piata, dar mult mai important este cum o facem. Ne-am bazat pe crestere organica in ultimii ani si vom continua in acelasi ritm, miza noastra fiind sa avem o dezvoltare sustenabila.

Cum vedeti sistemul bancar romanesc in acest moment?

Sistemul bancar romanesc este unul dintre cele mai stabile din regiune in acest moment, este supravegheat atent si indeaproape de catre Banca Centrala, rata solvabilitatii este foarte buna, iar rata creditelor neperformante s-a diminuat in ultimul an. Creditarea a crescut, iar bancile au lansat noi produse. Astfel, imaginea de ansamblu arata destul de promitator pentru intregul sistem bancar.