IMM Invest turează motoarele

Reading Time: 9 minute

Odată clarificate condițiile privind sprijinul acordat de stat, programul IMM Invest a demarat, iar băncile sunt pregătite să sprijine antreprenorii. Raiffeisen Bank a aprobat, până la începutul linii iunie, peste 450 dintre solicitările primite și numărul crește de la o zi la alta, spune Raluca Nicolescu, director Aria IMM a băncii.

Cum arată portofoliul de solicitări de credite IMM Invest?

Până acum am primit aproape 5.000 de cereri de la clienți, marea lor majoritate de la companii cu cifra de afaceri până în 5 milioane de euro. Cele mai multe cereri vin de la clienții băncii, însă ne bucură să vedem că ne‑au ales partener în acest program și clienți care nu au mai lucrat până acum cu noi. Din punct de vedere geografic, capitala strânge puțin peste 25% din cereri, însă această concentrare este firească, reflectând distribuția IMM‑urilor la nivel național. Până la începutul lunii iunie am aprobat mai mult de 450 de solicitări și, pe zi ce trece, numărul de cereri pentru care avem o decizie crește, pe măsură ce și noi, intern, căpătăm mai multă experiență și învățăm din diversele situații care apar. Curba de învățare are o pantă accelerată și suntem convinși că în scurt timp vom acoperi întreagă listă.

Care sunt criteriile de eligibilitate pentru IMM Invest?

Sunt în primul rând criteriile menționate în ordonanța de urgență și în normele publicate: companii cu mai puțin de 250 angajați și cifra de afaceri mai mică de EUR 5 milioane sau active total mai mici de EUR 43 milioane, care îndeplinesc condițiile legate de ajutorul de stat, nu se află în dificultate financiară și nu activează într-una din industriile restricționate (în general cele clasice, respectiv tutun, alcool, armament etc.). În plus, pentru cei care doresc să acceseze programul sunt o serie de criterii legate de comportamentul lor istoric de plată față de instituții de credit, leasing și bugetele de stat, dar și față de partenerii lor de afaceri. Și poate cel mai important, entitățile beneficiare trebuie să își gândească nevoia de capital de lucru și investiții în așa fel încât creditele accesate să permită dezvoltarea afacerii, menținerea numărului de angajați, producerea de valoare adăugată. Toate aceste ultime criterii reprezintă chiar scopul pentru care programul a fost creat, că ajutor și stimulent al reluării activității economice după această perioadă „de îngheț” cauzată de pandemia care a oprit aproape întreaga planetă. Toate detaliile despre criteriile de eligibilitate ale programului pot fi aflate în discuțiile cu consilierul bancar, dar și pe site-ul nostru, în pagina de produs și bineînțeles pe platforma IMM Invest.

La criteriile programului se adaugă cele din normele interne ale băncii, așa cum e specificat și în textul ordonanței. Prin modificările aduse (spre sfârșitul lunii mai n.r.), acum pot accesa programul și societățile cooperative, persoanele fizice autorizate, întreprinderi individuale și familiale, societăți agricole, organizații nonguvernamentale, desigur cu condiția îndeplinirii celorlalte criterii legate de sănătatea lor financiară și comportament de plată, menționate.

5.000 de antreprenori au solicitat Raiffeisen Bank credite prin IMM Invest până la sfârșitul lunii mai

Cât timp durează perioada de analiză în bancă a unui dosar trimis de un IMM?

Depinde, intervalul poate varia destul de mult, de la zile la săptămâni. Pentru clienții noștri apropiați, cu care ne cunoaștem foarte bine și care au cerut sume care au permis încadrarea pe fluxuri automate sau simplificate, răspunsul a venit mai repede. Pentru alții însă, analiza durează mai mult. În plus, vorbim de o cerere mult mai mare decât de obicei, care a necesitat ajustări de fluxuri, au fost și detalii care au venit ulterior, a fost și este încă un proces de învățare, pentru toți cei implicați. Un lucru e cert, atât noi intern, cât și reprezentații Fondului și autoritățile vrem să facem din acest program un succes. Cerem clienților noștri să mai aibă puțină răbdare, ultimele detalii au fost modificate săptămână trecută, a trecut o perioadă în care am avut ocazia să înțelegem și să vorbim cu toate părțile implicate. Următoarele săptămâni vor reprezenta fară îndoială un vârf în ceea ce privește deciziile și răspunsurile care știm că sunt atât de așteptate.

Cum v-a ajutat tehnologia în cazul programului IMM Invest? Ați automatizat unele dintre etapele de analiză a dosarelor?

Tehnologia a ajutat și va ajuta în continuare. Noi am început încă de acum câțiva ani o inițiativă de revizuire și simplificare a procesului de creditare, am avut ocazia să testăm și să îmbunătățim fluxurile simplificate, automate și le-am aplicat și pentru acest program. Aceste simplificări și metode de lucru au fost cele care ne-au permis răspunsuri mai rapide pentru o parte din clienți. Desigur că aceasta provocare cu un număr foarte mare de cereri venite în același timp a arătat și alte puncte unde procesul nostru poate fi eficientizat și ne uităm la alternativele pe care le avem pentru a o face cât mai curând.

Dincolo de dobânzile subvenționate de stat, ce avantaje are un IMM care apelează la acest program?

Dobânzile sunt subvenționate doar până la sfârșitul anului, de anul viitor ele vor fi plătite de beneficiarii programului. Dar prețul acesta de maximum 2%, respectiv 2,5% marja peste ROBOR 3 luni, este un preț foarte bun pentru companiile mici, iar pentru cele mai mari este un preț competitiv. Ca alte avantaje, putem să vorbim despre posibilitatea de a avea credit pentru finanțarea activității curente cu o maturitate de până la 3 ani, cu posibilitatea reînnoirii lui pe o perioadă similară. Care nu zic că nu există în piață, însă nu în mod uzual în absența unei garanții mobiliare sau imobiliare din partea clientului. La fel, putem să vorbim de un termen maxim de 6 ani pentru credite destinate finanțării investițiilor cu avans zero, care deși există în piață de câțiva ani, cel mai adesea au cerințe de garantare care pot să depășească posibilitățile companiilor mici, care în general au active mai puține. Și aici intră marele avantaj al garanției statului, până la 80% pentru creditele de investiții sau 90% pentru creditele dedicate finanțării activității curente pentru microîntreprinderi sau întreprinderi mici.

“Unele businessuri vor dispărea sau vor avea o cerere mai mică, dar cred că multe altele vor apărea sau se vor dezvolta, în așa fel încât rezultatul final va fi unul cu plus.”

În cazul solicitărilor care nu au fost aprobate, care au fost greșelile antreprenorilor sau motivele respingerilor?

Nu le-aș spune neapărat greșeli, a fost poate o grabă în a aplica la program, fără a se asigura că sunt îndeplinite condițiile de eligibilitate ale programului. Aceste condiții nu sunt puține, în plus sunt stricte și se referă, așa cum am menționat mai devreme, la statutul de IMM, la comportamentul de plată, la ajutorul de stat, la capacitatea lor de a plăti. A fost un pic de confuzie la început, nu a fost clar dacă programul e pe principul “primul venit – primul servit”, ce se întâmplă dacă se epuizează fondurile etc. Însă acum cred că lucrurile s-au clarificat și cu siguranță va fi o ajustare, deja Fondul de Garantare a făcut precizări cu privire la faptul că sumele cerute pot fi corectate în procesul de aprobare de către bănci, fără alte intervenții în platformă. S-a stabilizat întreg procesul, aș zice eu, însă da, sunt și firme care nu au primit sau nu vor primi un răspuns pozitiv, dar eu aș lua partea plină a paharului – vor afla mult mai rapid ce le trebuie ca data viitoare să primească un răspuns pozitiv. Și în cazul în care condițiile de bază ale programului sunt îndeplinite, însă banca nu le dă un răspuns favorabil, au șansa să aleagă o altă bancă parteneră, e un proces democratic. Dar sfatul nostru e să revizuiască condițiile programului, să se consulte cu consilierul lor bancar, pentru că cele mai multe cazuri de răspuns negativ au fost legate de neîndeplinirea criteriilor menționate în condițiile de eligibilitate ale programului. Și aici e o altă parte valoroasă a programului – ca firmele și antreprenorii care vor, au visuri și au ambiție și determinare, pot să afle rapid ce le trebuie să fie parte din acest mare angrenaj dedicat repunerii economiei pe linia dreaptă.

Ați anunțat ca din analizele preliminare pe portofoliul de solicitari de credite IMM Invest, companiile mici au solicitat credite de capital de lucru, iar cele de marime medie credite de investitii. S-au menținut aceste preferințe?

Creditele de capital de lucru reprezintă aproximativ jumătate din numărul total al cererilor, însă din punct de vedere al sumelor, proporția arată diferit, cererile combinate pentru finanțarea investițiilor și capital de lucru, precum și cele având ca scop exclusiv finanțarea investițiilor reprezentând aproape 70% din total. Ceea ce e în linie cu spritul intitiativei, de a stimula investițiile și dezvoltarea economiei prin sprijinul acordat antreprenorilor cu idei și planuri concrete.

Din ce domenii de activitate vin cele mai multe solicitări?

Din punct de vedere al industriilor, cererile reflectă harta reprezentării la nivel național, deci cu cele mai multe cereri din comerț, dar avem și agricultura, construcțiile, producția – cu ateliere mai mici sau mia mari, avem industria alimentara, transport, învățământ și cercetare, restaurante și hoteluri. Modificările de săptămână trecută în ceea ce privește entitățile eligibile cu siguranță vor avea ca efect creșterea ponderii agriculturii, ceea ce ne bucură, dat fiind că pentru noi acesta este un segment strategic, pentru care avem și alte produse și servicii și în care ne punem cu toți speranța că vă redeveni motorul economiei, așa cum a mai fost odată.

Dacă ne uităm regional, din ce zone ale țării au venit cele mai multe solicitări?

Regional avem o oarecare concentrare, de altfel firească, pe București, unde sunt și cele mai multe firme înregistrate la nivel național. Dar ne bucură distribuția aproape uniformă la nivel regional, firește cu un număr de cereri influențat și de cota noastră de piață locală, dar în general uniform distribuită. Cu siguranță programul a atras atenția tuturor celor interesați și dornici să aducă o contribuție la revenirea rapidă a economiei, indiferent de regiunea unde ei activează.

Pe lângă măsurile anunțate până acum de autorități, cum ar mai putea fi sprijiniți antreprenorii?

Sunt multe domenii care pot fi complementare programului guvernamental. Cu siguranță antreprenorii au multe nevoi, unele pe care le știu și ei și le știm și noi băncile, pe altele le vom indentifica curând împreună. Nu e doar IMM Invest, avem și programe dedicate sprijinirii relansării economiei la nivel european, la acest moment banca noastră fiind parte din trei inițiative: programul COSME dedicat întreprinderilor mici și mijlocii, acum revizuit în contextul efectelor pandemiei COVID; avem inițiativa pentru IMM, un program care combină fonduri europene, resurse ale băncii Europene de Investiții și ale Fondului European de Investiții, de asemenea dedicat întreprinderilor mici și mijlocii și avem Finanțarea agriculturii sub Programul Național de Dezvoltare Rurală 2014-2020.

Toate aceste trei programe au condiții speciale, care pot să înlesnească accesul întreprindelor mici și mijlocii la finanțare, fie că au un preț competitiv, cerințe reduse în ceea ce privește garanțiile sau ambele componente. În cazul ultimului program, cel dedicat agriculturii, noi ne dorim foarte mult să stârnească și mai mult interesul fermierilor, în special pe zona de investiții în sisteme de irigare, în așa fel încât să reducem efectul pe care seceta îl poate avea. Avem speranța că în anii următori vom auzi din ce în ce mai puțin de acest impact negativ al condițiilor meteo asupra producției agricole, dar e esențial să fim împreună în acest demers – clienți, bănci și autorități, să facem din investiția în irigații un proces ușor de administrat și controlat.

Și nu ne oprim aici: Comisia Europeană are un program ambițios, de multe miliarde de EURO, iar noi vom fi parte din toate aceste programe, având în vedere că avem o expriență redutabilă dovedită de cota de piață de aproximativ 50% în toate programele desfășurate de Fondul European de Investiții în România.

În plus, știm că antreprenorii nu au nevoie doar de credite. Ei au nevoi uzuale, legate de activitatea lor de zi cu zi, cu mai mult sau mai puțină legătură cu serviciile bancare, în sensul lor clasic. Au nevoie de plăți, acum din ce în ce mai multe pe canale electronice. Și aici avem o oferta foarte competitivă, în special în ceea ce privește parteneriatele în ecosistemul Raiffeisen. Au nevoie de carduri, iar acum le livrăm la domiciliu; au nevoie de POS-uri și am avut comision zero pe perioada de urgență și rămânem cu o ofertă din nou foarte avantajoasă; au nevoie de servicii de contabiliate, de asigurări, de a fi alături de partenerii lor și a ști cum stau ei din punct de vedere financiar. Și suntem prezenți cu soluții în toate aceste domenii. Continuăm să aflăm împreună cu clienții noștri ce nevoi au, și sigur vom găsi soluții care să le facă viața mai ușoară și care să le ia din griji, în așa fel încât să poată dedica cât mai mult timp activității lor de bază: creșterea business-ului pe baze sănătoase.

Care credeți că vor fi cele mai importante schimbări ale mediului de business local?

Cred că vor fi modificări ireversibile în ceea ce privește modul de colaborare între parteneri – distanța nu va mai fi la fel de importantă. Ceea ce e un lucru pozitiv, pentru că deschide noi piețe. Se poate trece ușor din local în regional, național și chiar export. Vor fi modificări de acceptare a tehnologiei, a ceea ce poate aduce ea: comunicare, colaborare, informație. Și asta va contribui nu doar la a facilita legături și a crea partneriate, dar va constitui un imbold pentru o evoluție mult mai rapidă și inovații surprinzătoare. Nu în ultimul rând, cred și sper că această criză va duce la o dezvoltare mult mai rapidă a industriei locale, ca efect al creșterii spritului național și al dorinței de apartență la ceva de succes. Și va fi evident o schimbare de comportament, de preferințe. Au fost până la urmă două luni în care fiecare dintre noi ne-am reevaluat prioritățile, am reconsiderat ce făceam înainte, ce are valoare, ce contează. Deci cred că va fi un impact pe care îl vom vedea în timp, cred că mulți dintre noi nu vom uita această perioadă în care apropierea a fost restricționată, am avut doruri, dorințe și ne-am dat seama ce e important. Așa că da, unele businessuri vor dispărea sau vor avea o cerere mai mică, dar cred că multe altele vor apărea sau se vor dezvolta, în așa fel încât rezultatul final va fi unul cu plus. Și cred în capacitatea noastră ca societate de a ne adapta și crea și poate până la urmă această perioadă dificilă a avut sensul ei și ar putea reprezenta un punct zero de la care să repornim “țara în care ne-am născut” ca “o țară, sănătoasă… ca afară”.

Articolul a fost inițial publicat în Biz nr. 344 (15 iunie – 15 iulie 2020). Dacă doriți să primiți Revista Biz prin curier, vă puteți abona aici.