Dam banca pe mobil

Reading Time: 8 minute

Asaltul smartphone-urilor a cuprins si industria bancara, care a creat aplicatii de mobile banking pentru clienti. Desi inca un business de nisa, mobile banking-ul are un potential extrem de mare: este usor, rapid, disponibil oricand si sigur. Scaneaza codul de bare al facturii cu telefonul mobil si datele de pe ea vor fi preluate intr-un sablon. Tot ce ai de facut mai departe este sa apesi butonul “Plateste” de pe ecranul telefonului. Simplu, nu? Ah, si inca ceva. In caz ca nu ai destui bani in contul curent, poti sa transferi suma din contul de economii. Totul de pe telefonul mobil. Desi pare o secventa desprinsa din filmele science fiction, va asigur ca nu este. Tehnologia ne permite astazi sa facem toate aceste lucruri direct de pe telefonul mobil. Daca in urma cu cativa ani aceste lucruri pareau irealizabile, acum sunt la ordinea zilei, datorita evolutiei smartphone-urilor. Dezvoltarea lor a dus si la un boom al aplicatiilor care transforma telefonul mobil intr-un adevarat computer si usureaza viata utilizatorului. Sunt nenumarate aplicatiile care ne ajuta in tot felul de activitati zilnice, de la remindere pana la aplicatii despre mersul trenurilor sau al avioanelor. Nici bancile nu au stat departe de acest asalt tehnologic si au implementat solutii de mobile banking, un beneficiu suplimentar pentru clienti. Dar, daca toate bancile au implementat solutii de internet banking, in zona de mobil numai cateva au adoptat aceasta solutie. Am studiat oferta celor peste 40 de banci de pe piata locala si am descoperit ca doar sase institutii bancare au aplicatii de mobile banking care permit acelasi gen de tranzactii ca si in internet banking. Intesa Sanpaolo Bank si Banca Carpatica au aplicatii de mobile token, iar Garanti Bank are o aplicatie de prezentare a bancii, de localizare de ATM-uri si de sucursale. Reprezentantii ING Bank Romania, unul dintre pionierii inovatiei tehnologice de pe piata locala, spun ca, desi piata locala de mobile banking este inca tanara, are un potential foarte bun de crestere in perioada urmatoare. “Serviciile de mobile banking sunt incurajate de trendul ascendent al vanzarilor de telefoane inteligente, inregistrat atat la nivel international, cat si la noi in tara.” In Romania, rata crescuta de penetrare a telefoniei mobile, alaturi de cresterea numarului de smartphone-uri achizitionate (in prezent estimarile vorbesc de un numar de aproximativ 2 – 2,5 milioane de astfel de aparate folosite) au inceput sa modifice simtitor comportamentul consumatorilor si sa-i directioneze din ce in ce mai mult spre utilizarea mobilelor inteligente pentru o gama larga de activitati, pe langa functia de apel telefonic: cumparare online, efectuare de operatiuni bancare sau consum de media. In prezent, in Romania, piata bancara este caracterizata printr-o retea impresionanta de sucursale (o sucursala la 4.500 de persoane), ceea ce nu inseamna insa si mai mult confort pentru client sau un nivel mai ridicat de calitate a serviciilor oferite. Din acest motiv, avantajul dat de mobile banking este evident. In primul rand confortul, care este intotdeauna un bonus binevenit in ritmul alert al zilelor noastre. Posibilitatea de a face tranzactii direct de pe telefonul mobil este cea mai mare usurare pentru orice client. De altfel, potrivit unor studii, ne dam seama in primele 15 minute daca nu avem telefonul la noi, fata de cele patru ore care trec pana realizam ca nu avem portofelul la noi si l-am lasat acasa. Cu siguranta, accesul la mobile banking diminueaza frecventa cu care clientii viziteaza agentiile bancare, permitandu-le si acestora sa economiseasca timp. “Noi consideram ca economisirea timpului, accesibilitatea si confortul in banking-ul de zi cu zi vor deveni o preocupare din ce in ce mai importanta in urmatorii ani, iar mobile banking-ul reuseste sa satisfaca aceste nevoi”, spune Rohith Murthy, director e-Business la Citibank Romania. PIONIERATUL FACE DIFERENTA Desi este inca intr-un stadiu incipient in Romania, din experienta altor tari, care au adoptat mai repede aceasta solutie, vedem ca in mobile banking exista foarte mult potential. Evident, potentialul depinde de mai multi factori: de gradul de adoptare a smartphone-urilor in randul clientilor, de rezistenta la schimbare a clientilor (nu multi sunt cei care adopta tehnologia sau serviciile moderne), de disponibilitatea bancilor de a crea astfel de servicii. Platformele mobile dezvoltate de bancile care au ales sa activeze si pe acest segment permit clientilor sa efectueze tranzactii, sa plateasca facturile, sa isi verifice soldurile conturilor, sa afle unde este cea mai apropiata sucursala sau ATM. Aplicatiile sunt disponibile gratuit in magazinele de aplicatii, iar utilizatorul foloseste pentru autentificare acelasi utilizator si aceeasi parola ca in cazul internet banking-ului. Diferentele dintre aplicatii nu sunt majore, avand in vedere ca ele urmaresc aceleasi principii ale internet banking-ului. Fiecare banca a incercat sa foloseasca cat mai mult tehnologia si inovatia si a creat diverse alte subaplicatii folositoare utilizatorilor. Dar ceea ce a contat foarte mult pentru fiecare a fost folosirea tuturor criteriilor avansate de securitate, avand in vedere ca este unul dintre pilonii care trebuie atinsi pentru a incuraja folosirea aplicatiilor de mobile banking. Si, chiar daca acum volumul este inca redus comparativ cu piata de internet banking, si vorbim despre cateva mii de utilizatori, oficialii de la ING Bank estimeaza ca platile prin mobile banking vor depasi in urmatorii patru sau cinci ani platile efectuate prin intermediul terminalelor desktop. ING a lansat la 1 martie aplicatia Home’Bank pentru mobil si, in premiera pentru Romania, cea mai flexibila modalitate de plata a facturilor la utilitati: aplicatia Fast Pay, care permite scanarea codului de bare a facturilor cu ajutorul camerei foto al smartphone-ului. La doar o saptamana de la momentul lansarii aplicatiei de mobile banking, au fost peste 10.000 de descarcari, in prezent aceasta aplicatie fiind utilizata de cinci ori mai multi clienti decat a fost Home'Bank in prima saptamana de la lansare, in 2006. Aplicatia Home'Bank a fost dezvoltata pentru telefoanele mobile cu sistem de operare iOS sau Android, singurul lucru necesar pentru ca aceasta sa poata fi folosita fiind ca respectivul smartphone sa aiba camera foto cu autofocus. Costurile pe care le presupun serviciile bancare de pe mobil sunt comisioanele aferente operatiunilor efectuate (tarife identice cu cele existente in versiunea online a Home'Bank). Autentificarea pentru folosirea aplicatiei Home'Bank pentru smartphone este aceeasi ca in cazul versiunii desktop, respectiv cu ajutorul digipass-ului. Oficialii bancii spun ca investigheaza in prezent si metode mai facile de autentificare, dar ele trebuie sa ofere in continuare un standard inalt de securitate. ING Bank isi propune sa extinda gama de servicii inovatoare de acest tip pentru clientii sai. Chiar in acest moment, banca are in dezvoltare produse care vor continua aceasta linie, chiar in zona de mobile. De aceea, ING investeste anual aproximativ un milion de euro in internet banking si mobile banking. Spuneam ca sunt sase banci care si-au asumat pionieratul in aceasta directie. Una dintre ele este si Citibank, care la baza o strategie specifica, “smart banking – experienta bancara adevarata”, centrata pe trei principii cheie: confort, produse inovatoare si experienta bancara superioara. Unul dintre produsele prin care realizeaza aceasta strategie este platforma Citi Mobile. Aceasta este disponibila atat ca o aplicatie ce poate fi descarcata gratuit, cat si ca o versiune optimizata a platformei de online banking pentru browser-ul mobil. Clientii pot fi insa taxati pentru utilizarea transferului de date mobile, in functie de tarifele aplicate de catre furnizorul de servicii. Pentru a asigura cel mai inalt nivel de securitate, Citi Mobile implica autentificarea in doua etape. In plus, nicio informatie financiara nu este stocata pe telefonul mobil. Sistemele de securitate ale Citi Mobile asigura aceeasi siguranta a tranzactiilor ca in cazul platformei de internet banking. Aplicatia este protejata de un sistem de criptare performant atat pentru acces, cat si pentru tranzactii. Autentificarea se realizeaza introducand numele de utilizator si parola, iar utilizatorul va fi deconectat automat dupa cinci minute de inactivitate pentru a impiedica accesul neautorizat in sistem. Posibilitatea de a efectua operatiuni bancare prin intermediul telefonului mobil este o parte importanta a strategiei globale a Citi. La nivel global, institutia isi propune sa devina cea mai importanta banca digitala. Si pentru Millennium Bank accentual s-a pus pe inovatie, astfel ca intrarea pe o piata care este la inceput si in plina dezvoltare a fost un pas firesc. Pentru ca utilizarea smartphone-urilor este in crestere, banca si-a propus sa fie pregatita sa raspunda nevoii de mobilitate a clientilor in accesarea serviciilor si produselor bancare. Platforma de internet banking a fost extinsa si pentru terminale inteligente. Costurile pentru efectuarea de operatiuni sunt aceleasi ca si pentru folosirea serviciului internet banking, cu pana la 50% mai mici decat pentru operatiunile la ghiseu. Securitatea este o caracteristica centrala si aici, astfel incat orice comunicatie dintre banca si aplicatie este criptata, iar utilizatorul se poate inregistra in aplicatie de pe un singur terminal inteligent. Daca vrea sa se conecteze de pe un alt terminal, trebuie sa contacteze banca si, dupa ce este identificat si verificat, i se ofera accesul pe alt terminal. O alta banca, o alta aplicatie. Serviciul de mobile banking al Bancii Transilvania este foarte accesibil inclusiv din punctul de vedere al costului. Cu exceptia unui abonament lunar in valoare de patru lei pentru persoanele fizice, respectiv de cinci lei pentru persoanele juridice, nu exista niciun alt cost asociat acestui serviciu. In plus, exact ca si pentru utilizatorii de BT24 – solutia de online banking a Bancii Transilvania – comisioanele operationale sunt in medie cu 10% mai mici decat prin utilizarea canalului clasic de derulare a acestora la ghiseu. Cea mai recenta lansare a BT in cadrul aplicatiei de mobile banking este plata facturilor de utilitati prin scanarea codului de bare al acestora. Anca Mitrica, director executive Divizia Business Management in cadrul Nextebank, o institutie care a mizat mult pe tehnologie, crede in aplicarea noilor tehnologii care sa ne usureze viata de zi cu zi, in solutii moderne prin care clientii castiga timp in orice domeniu, inclusiv in cel bancar. “Ne-am asumat pionieratul in aceasta directie inca din 2006, cand am lansat prima aplicatie de acest gen de pe piata romaneasca. Iar anul trecut ne-am decis sa optimizam versiunea anterioara a aplicatiei, sa o orientam mai mult spre clientii tinta, care folosesc tot mai intens internetul de pe telefonul mobil de tip smartphone.” Clientii bancii au acces gratuit la aplicatia de mobile banking, NexteMobile, fara niciun cost suplimentar (abonament, utilizare), fiind comisionati la operatiunile efectuate cu 50% mai putin fata de comisionul perceput la platile efectuate la ghiseu. Oficialii bancii au demarat un proiect prin care au instalat in sucursale cate un stand de test cu smartphone-uri, pentru ca toti clientii sa poata incerca aplicatia si intelege beneficiile acesteia. In plus, a fost creata o pagina dedicate aplicatiei, <a href=”http://www.nextemobile.ro”>www.nextemobile.ro</a>, pentru a incuraja clientii sa descarce si sa testeze aplicatia direct pe smartphone-ul lor. Un alt pionier, Raiffeisen Bank, este pe aceasta piata din 2003, odata cu lansarea Smart Tel, o solutie de tranzactionare bancara via SMS. In 2011, a fost refacut designul solutiei pentru iPhone si Android, datorita utilizarii lor de catre clientii cu un grad de tranzactionare ridicat pe canale electronice, cu un profil educat si utilizatori de internet. Serviciul Smart Mobile este inclus gratuit in cele mai utilizate pachete de cont curent. In cazul achizitiei individuale, abonamentul lunar este de 4 lei, iar tranzactiile realizate prin Smart Mobile sunt cu 50% mai mici fata de cele din agentii, indiferent de suma tranzactionata. Magda Sandulescu, director implementare si dezvoltare strategie persoane fizice la Raiffeisen Bank, spune ca in fiecare an incearca sa aduca noutati. “Astfel in luna iunie vom lansa o noua versiune continand suplimentar: deschiderea de depozite, de conturi curente si de economii, plati interbancare in valuta, layout personalizat pentru clientii premium.” Oficialul de la Raiffeisen Bank mai spune ca exista cresteri anuale importante in cadrul clientilor din zone urbane, dar este inca prea devreme pentru a vorbi despre o explozie in adevaratul sens al cuvantului pe acest serviciu. VIITORUL MOBIL Chiar daca in acest moment mobile banking-ul este intr-o faza incipient la noi, datorita evolutiei tehnologiei si a dorintei utilizatorilor de simplificare vom vedea o piata foarte activa in aceasta directie in viitorul apropiat. Din acest motiv, piata va creste mult, ceea ce va duce si la o competitie dinamica intre banci in furnizarea cat mai multor functionalitati integrate, totul spre beneficiul clientilor. “Credem ca piata bancara din Romania tinde sa urmeze trendul celorlalte piete bancare dezvoltate, acela de a migra de la un banking exclusiv traditional la unul orientat spre mobilitate si utilizarea canalelor alternative care faciliteaza folosirea cu usurinta a serviciilor si produselor bancare”, considera Anca Mitrica de la Nextebank. Solutiile de mobile banking aduc un plus de valoare portofoliului de servicii oferite utilizatorilor dornici sa economiseasca timp, resurse, sa aiba costuri reduse, operativitate si eficienta maxima. Provocarea cea mai mare a bancilor este educarea clientilor in sensul utilizarii canalelor alternative de accesare a serviciilor si produselor bancare pentru a profita la maximum de avantajele acestora. In ciuda acestei provocari, ca si online banking-ul, serviciile de mobile banking: ajuta foarte mult bancile in optimizarea fluxurilor de clienti din unitati, dar si pentru a-si gestiona eficient costurile”, spune Marius Flore, director, Directia Canale Electronice & E-Banking Channels Division la Banca Transilvania. O alta provocare este inca numarul mic al utilizatorilor fata de investitiile initiale mari, principala piedica intr-o dezvoltare mai puternica a acestui canal. In mare parte, in ciuda utilizarii de catre clienti a smartphone-urilor, Rohith Murthy apreciaza ca gradul de utilizare a mobile banking-ului va depinde de cresterea traficului mobil, de date, de iteza tranzactiilor efectuate prin intermediul telefonului mobil pre cum si de nivelul de securitate oferit clientilor. Cu toate ca e un segment tanar de piata, reprezentantii ING Bank cred ca mobile banking-ul si e-banking-ul vor cunoaste o dezvoltare puternica: “Esti marea noastra este ca, pana la sfarsitul anului, platile prin mobile banking vor ajunge in Romania la 5% din cele efectuate prin internet banking”.