Cate probleme atatea solutii

Reading Time: 4 minute

In ciuda capitalului de pornire, dupa ce firma incepe sa creasca, fiecare antreprenor doreste sa obtina finantare suplimentara care sa asigure dezvoltarea sanatoasa a companiei sale. Problema finantarilor a fost intotdeauna una spinoasa pentru antreprenori. In prezent, produsele bancare au fost adaptate la nevoile reale ale unei afaceri si la profilul clientului, creand solutii personalizate pentru fiecare afacere in sine. De altfel, banca nu mai este o simpla institutie financiara, ci ofera consultanta si asistenta specializata si dedicata fiecarui client in parte. Atunci cand te gandesti sa contractezi un credit bancar pentru asigurarea unor fonduri necesare derularii sau dezvoltarii afacerii, trebuie sa ai grija sa alegi produsul potrivit pentru nevoia ta! De aceea, este foarte important sa stii ce reprezinta fiecare tip de produs de creditare si cui i se potriveste cel mai bine! Alegerea gresita a creditului poate deteriora situatia financiara a companiei: de exemplu, finantarea unor investitii pe termen lung dintr-un credit pe termen scurt, ca overdraftul, va duce la un blocaj de lichiditati din simplul fapt ca investitia va incepe sa produca doar dupa cateva luni sau ani, iar overdraftul trebuie rambursat lunar. CE TREBUIE SA STII CAND MERGI LA BANCA PENTRU A ALEGE UNA DINTRE VARIANTELE DE CREDITARE PROPUSE DE ACEASTA: • primesti consultanta specializata gratuita privind alegerea solutiei de finantare si sprijin pentru intocmirea documentatiei de creditare; • vei obtine stabilitate financiara: limita de creditare se stabileste in functie de necesitatile de finantare si capacitatea de rambursare; • vei beneficia de flexibilitate, prin negocierea dobanzilor; • in functie de nevoile afacerii tale, exista credite pe termen scurt si mediu, care asigura o finantare rapida. DINTRE CREDITELE PE TERMEN SCURT SI MEDIU AMINTIM: Overdraft / Linia de credit Linia de credit se acorda pe termen scurt (pana la un an) si este destinata finantarii nevoii curente de capital de lucru. Practic, orice datorie curenta (pana la un an) a unei companii – furnizori, buget, salarii, utilitati – poate fi platita din linia de credit. Aceasta functioneaza in sistem revolving (suma rambursata poate fi utilizata din nou), permitand trageri si rambursari multiple in cadrul unui anumit plafon stabilit. Plafonul liniei de credit este corelat cu cifra de afaceri, luand astfel in calcul atat nevoia reala de finantare, cat si capa citatea de rambursare a companiei. Lunar, vei plati dobanda numai pentru suma de bani utilizata din linia de credit. Pentru cine este potrivita linia de credit? Pentru companiile care se confrunta cu o lipsa de lichiditati pe termen scurt, necesare pentru plata datoriilor scadente. De obicei, lipsa de lichiditati apare din cauza decalajului intre incasarile de la clienti si platile catre furnizori. Daca modalitatea de incasare in afacerea ta este in mare proportie numerarul, atunci cel mai probabil overdraftul/linia de credit nu este un produs potrivit! Creditul pentru capital de lucru Se acorda pe perioade mai mari (peste 1 an) pentru finantarea activitatii operationale a companiei. Spre deosebire de linia de credit, acest produs presupune rambursarea in rate, conform unui grafic de rambursare, stabilit impreuna cu consilierul bancar in functie de sezonalitatea afacerii. Creditul pentru capital de lucru este solutia ideala pentru companiile cu activitate sezoniera sau pentru cele care vor sa profite de o oportunitate de crestere a volumului afacerii intr-o anumita perioada a anului (de ex. in perioada sarbatorilor). Facilitatea de credit pentru TVA Permite acoperirea cheltuielilor de TVA aferente achizitiilor/activitatilor finantate de catre banca prin creditul conex pe termen mediu sau lung acordat pentru finantarea valorii fara TVA. Facilitatea de credit multivaluta Iti este utila daca desfasori activitati de comert exterior in proportie de minimum 50% din cifra de afaceri/volumul aprovizionarilor. Ai posibilitatea ca, in limita unui plafon, sa realizezi trageri sub forma unor linii de credit ce pot fi acordate in lei, euro sau dolari. Aceste linii de credit iti permit sa efectuezi zilnic utilizari si rambursari multiple. In functie de activitatea si nevoile companiei tale, consultantul bancar iti poate recomanda si alte tipuri de credite pe termen scurt: credite pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor temporare sau sezoniere, credite pentru (pre)finantarea exporturilor, operatiuni de scontare cambii si bilete de ordin, credite pentru instrumente de plata, credite pentru facilitate de cont, operatiuni de factoring sau credite agricole. Creditele pentru investitii Finantarea investitiilor realizate de o companie trebuie sa se faca numai din surse pe termen mediu si lung, respectiv produse de creditare pentru investitii. Acestea au ca scop finantarea achizitiei de utilaje/echipamente/mijloace de transport noi, necesare pentru dezvoltarea si extinderea afacerii tale. De cele mai multe ori, banca nu suporta integral costul investitiei, iar compania trebuie sa aiba un aport propriu, de regula cam 15-25% din valoarea totala. Rambursarea creditului este flexibila: graficul de rambursare este adaptat specificului sezonier al afacerii tale. Mai mult, poti beneficia si de o perioada de gratie, timp in care nu vei plati decat dobanda. Sa luam un exemplu concret: vrei sa cumperi un echipament nou utilizand un credit de investitii. Perioada de gratie iti ofera un ragaz la plata ratelor, timp necesar aducerii echipamentului, instalarii lui, instruirii echipei care il va manevra si punerii sale in functiune. Abia dupa aceasta perioada echipamentul devine productiv si poate sa genereze sursele necesare achitarii ratelor la credit. Este foarte important sa iei in calcul durata de viata a echipamentului si sa o corelezi cu durata de rambursare a creditului, astfel incat sursa de rambursare sa fie generata de obiectul creditului. SFATURI UTILE PENTRU ALEGEREA CELEI MAI POTRIVITE SOLUTII DE FINANTARE: 1. Obiectul finantat prin credit trebuie sa reprezinte principala sursa de rambursare a creditului. 2. Tine cont de specificul afacerii si de momentul intrarii in functiune a investitiei atunci cand structurezi graficul de rambursare impreuna cu consultantul bancar. 3. Coreleaza moneda creditului cu moneda in care incasezi; daca afacerea ta se desfasoara numai in lei, contractarea unui credit in valuta poate reprezenta o imprudenta din cauza riscului valutar. Pentru ca dobanda se calculeaza zilnic, este important sa directionezi incasarile de la clientii tai prin banca unde ai linia de credit. Astfel, daca intr-o zi utilizezi 10.000 din linia de credit, dar incasezi 8.000, la final vei plati dobanda numai pe diferenta, adica pe 2.000. Neutilizarea liniei de credit atrage costuri suplimentare (pentru plafonul neutilizat se percepe comision). De aceea, este foarte important sa stabilesti alaturi de consultantul tau bancar daca un asemenea produs iti este intr-adevar necesar si care este suma exacta de care ai nevoie. Nu uita sa corelezi momentul platii ratei de credit cu momentul incasarii generate de obiectul creditului. Asa vei fi sigur ca esti mereu la zi cu plata ratelor, ceea ce iti aduce numai avantaje. De exemplu, poti beneficia de facilitatea de majorare a soldului nerambursat al creditului tau cu valoarea creditului rambursat. Perioada de gratie se refera numai la amanarea platii din principalul creditului (ratele de credit), nu si la amanarea platii dobanzii aferente creditului!