Alin Daniel Fodoroiu: Idei smart pentru un nou tip de banking

Reading Time: 6 minute

Când ești deja o bancă digitală, inovațiile sunt mai ușor de transpus în realitate. Așa au reușit Idea::Bank și eMAG să lanseze “Idea::smart shopping card”, care finanțează coșul de cumpărături printr-un card de credit contractat 100% online, chiar în momentul plății, fără vreo vizită la bancă, spune Alin Daniel Fodoroiu, vicepreședinte executiv business la Idea::Bank.

Cum a schimbat pandemia planurile și strategia Idea::Bank?

Pandemia nu a schimbat radical strategia Idea::Bank, ci mai degrabă planurile și modul în care înțelegem să punem strategia în practică. Idea::Bank s-a poziționat încă din momentul lansării în România, aprilie 2015, ca o bancă digitală, care a investit în metode de livrare a serviciilor bancare în mediul online. Pentru că acest lucru înseamnă digitalizare la Idea::Bank – oferirea de soluții online clienților – și nu neapărat automatizarea proceselor interne, care oricum este o condiție preexistentă celei dintâi. Mai precis, pandemia a adăugat două alte mari proiecte: amânarea ratelor pentru clienții existenți și setup-ul lucrului de acasă pentru angajații băncii. Din punct de vedere business, banca a avut pe parcursul acestui an trei mari priorități: lansarea la scară mai largă a creditului imobiliar testat în anul precedent, o nouă platformă de internet banking și un produs cu totul special – cardul de credit 100% online, emis sub sigla Mastercard în colaborare cu partenerul strategic eMAG.

Cererea în continuă creștere pentru creditele imobiliare oferite de Idea::Bank ne-a depășit așteptările și ne-a dezvăluit potențialul foarte mare al unei piețe inelastice la constrângerile financiare ale populației induse de criza sanitară. Pur și simplu, casa, amenajările interioare și ratele la creditul pentru casă rămân printre prioritățile românilor și în contexul pandemic. În acest an, am lansat și un nou serviciu de internet banking, Idea::myBank, cu un număr de peste 17.000 de utilizatori care beneficiază de aceeași experiență digitală pe toate tipurile de dispozitive – computer, laptop, tabletă și mobil. De asemenea, în contextul pandemic, Grupul Idea::Bank România a oferit 5.966 de amânări la plată, reprezentând circa 12,8% din totalul creditelor și finanțărilor de leasing acordate clienților persoane fizice și juridice. Un grup distinct și reprezentativ în portofoliul băncii îl reprezintă creditele de consum pentru care banca a oferit un număr de 2.415 amânări la plată, reprezentând mai puțin de 10% din totalul lor. Pentru aproximativ 70% dintre creditele amânate clienții au reluat deja plățile, iar performanța generală a portofoliului este una bună.

“Cred că transformarea digitală va fi linia stategică a fiecărui actor al sistemului bancar și că restructurarea va continua în contextul consolidării, dar şi ca urmare a strategiei de reducere a costurilor” – Alin Daniel Fodoroiu, vicepreședinte executiv business la Idea::Bank

Cum s-a schimbat comportamentul clienților în pandemie?

În perioada de stare de urgență banca a înregistrat o scădere cu circa 50% a cererilor de credit, situație de altfel explicabilă prin limitarea mobilității persoanelor fizice. Totuși, am remarcat o activitate mai susținută a partenerilor care activează ca intermediari de credit (agenți de vânzări directe și brokeri precum Kiwi Finance), care au continuat să promoveze ofertele atractive de creditare din piață. De altfel, băncile care și-au menținut oferta în perioade de criză au avut un ascendent în relația cu partenerii de afaceri – clienți și intermediari de credite. De asemenea, am constatat că în perioada de stare de urgență cererea pentru creditare nu a dispărut complet, ci mai degrabă a fost amânată pentru lunile care au urmat, în special în cazul creditului imobiliar, acolo unde piața a revenit la cifre chiar mai mari decât cele de dinaintea crizei sanitare (aproximativ 1,35 miliarde de lei). Banca noastră oferea produsele esențiale de retail (credite, depozite, tranzacții) în mediul online încă înainte de criza sanitară, dar ceea ce s-a schimbat relevant și probabil ireversibil a fost comportamentul clienților: peste 10% dintre depozitele noi sunt realizate în online, de către nonclienți (fără cont curent la bancă), prin platforma Idea::WebDepo, iar peste 70% din operațiuni se realizează prin noul internet banking, Idea::myBank. În cazul creditelor online prin platforma Idea::WebCredit suntem la început, iar volumele sunt încă nesemnificative, deși avem mari speranțe într-o nouă declinare a produsului în colaborare cu partenerii de la eMAG: un produs de card de credit prin care un cumpărător din platforma online poate să-și achite coșul de cumpărături odată cu contractarea unui card de credit de la Idea::Bank.

Sunt românii mai interesați de economisire? Cum a evoluat Idea::WebDepo?

Economisirea rezultă din educația financiară, iar momentele dificile precum crizele financiare sau cea sanitară prin care tocmai trecem nu fac decât să ne sedimenteze idea de economii pentru „zile negre”. Iar din partea clienților care și-au păstrat intactă sursa de venit în această perioadă dificilă am observat o creștere a economisirii explicată în general de diminuarea altor cheltuieli decât cele esențiale (automobile, vacanțe, îmbrăcăminte, distracții, etc). În corelație cu strategia de creștere pentru anul în curs, banca noastra a înregistrat o creștere a surselor atrase în bilanț de aproximativ 16% la finalul lui octombrie 2020 fata de aceeași lună a anului anterior. Idea::WebDepo este un produs inovator și unic pe piața din România din perspectiva constituirii unui depozit la o bancă: un cetațean român poate să-și constituie un depozit 100% online fără să fie în prealabil clientul băncii și fără să dețină un cont curent purtător de comisioane. Este exact ceea ce își doreste un client care face economii pe vreme de pandemie: primește o dobândă pentru perioada deținerii depozitului, fără a plăti comisioane și fără a vizita vreodată banca. În acest mod, banca a acumulat până în prezent un portofoliu de peste 120 mil lei în economii prin intermediul platformei Idea::WebDepo.

Ce planuri aveți în continuare și ce așteptări aveți pentru finalul anului?

Cel mai mare plan pe cale să devină realitate este reprezentat de lansarea în cursul acestei luni (decembrie 2020) a cardului de credit Idea::smart shopping card, în colaborare cu partenerul strategic eMAG. Idea::Bank și eMAG au finanțat deja printr-un proiect unic și în continuă derulare – eMAG Seller Credit powered by Idea Bank – mai mult de 12 milioane de lei, reprezentând credite negarantate de până la 300.000 de lei per debitor, cu dobândă zero, pentru IMM-urile active din market-place-ul eMAG în scopul finanțării capitalului circulant (în special mărfuri). Acum, cele două instituții duc inovarea la un alt nivel: finanțarea coșului de cumpărături al persoanelor fizice printr-un card de credit contractat 100% online, chiar în momentul plății, fără a fi necesară vreo vizită la bancă.

Așadar, vă anunțăm în avanpremieră despre lansarea în decembrie a unui nou produs marca eMAG & Idea::Bank: Idea::smart shopping card. Este un card de credit în rate, purtător de dobândă doar la prima tranzacție, tranzacțiile următoare făcându-se cu dobândă zero. Spre deosebire de un credit bancar clasic, acordat pe criterii intrinseci ale băncii, acest card de credit ține cont de istoricul tranzacțional al clientului în platforma eMAG: cu alte cuvinte, cu cât ai tranzacționat mai mult și mai frecvent în acest magazin online, cu atât mai mult îți cresc șansele de încadrare la un card de credit. Mai mult, nu trebuie să mai vii la bancă, pentru că, după ce ai ales ca metodă de plată un card de credit online de la Idea::Bank, vei intra într-o sesiune de înregistrare video prin care vei fi identificat pe bază de carte de identitate și vei semna ulterior contractul prin semnătură digitală calificată. Astfel, banca va emite în numele tău un card de credit cu care vei achita coșul de cumpărături, iar plasticul îți va parveni prin curier în câteva zile. De menționat este că suma maximă a limitei de credit este mai mare sau egală cu valoarea coșului de cumpărături, așadar vei putea să faci și alte tranzacții după primirea fizică a cardului de credit, de această dată cu dobândă zero.

Cum vedeți evoluția sectorului bancar local în următoarea perioadă?

Evoluția sectorului bancar depinde în bună măsură de evoluția economiei românești, dependentă la rândul ei de evoluția crizei sanitare și de efectele negative ale acesteia. Estimările Comisiei Europene pentru anul 2020 indică scăderea PIB (-5,2%), deficit bugetar record (-10.3%) și deficitul de cont curent (-4.6%). Dacă există ceva bun în acestă stare de fapt este potențialul de creștere și de revenire a economiei sau faptul că nu ne mai putem permite un al doilea lockdown, deci suntem obligați să creștem și să susținem economia.

Piața creditului de consum pentru persoane fizice a suferit o scădere în perioada carantinei (~0,6 mld lei credite noi în aprilie 2020), dar și-a revenit treptat până la valori dinaintea crizei (1,8 mld lei în octombrie 2020), ceea ce denotă că românii au în continuare proiecte de investiții, din care predomină cele cu destinație renovarea locuinței sau îmbunătățirea condițiilor de trai, conform statisticilor Idea::Bank. Prin urmare, nu putem decât să privim optimist evoluția creditului de consum în anul 2021, din moment ce în anul curent nu a acuzat perioade înghețare totală și cererea nu a scăzut dramatic. O situație și mai optimistă s-a înregistrat pe piața creditului imobiliar unde volumul creditelor noi acordate în vârf de pandemie a scăzut la 0.9 mld lei în iunie, dar a revenit până la valori de 1,35 mld lei în noiembrie 2020, valori specifice perioadei de dinainte de pandemie. Totuși, este de remarcat faptul că soldul total al creditelor de consum a rămas constant în jurul cifrei de 60 mld lei, piața fiind în continuare dominată de refinanțări de la o bancă la alta, în timp ce doar soldul creditelor imobiliare a crescut cu aproximativ 7% până la 86,6 mld lei în anul 2020.

Un sprijin deosebit va fi acordat IMM-urilor, iar sectorul bancar împreună cu decidentii politici trebuie să continue programe de susținere precum IMM Invest, program la care a luat parte și Idea::Bank. Cred că transformarea digitală va fi linia stategica a fiecărui actor al sistemului bancar și că restructurarea va continua în contextul consolidării, dar şi ca urmare a strategiei de reducere a costurilor.

foto: Vali Mirea

Interviul a fost inițial publicat în Biz nr. 349 (15 decembrie 2020 – 20 ianuarie 2021). Dacă doriți să primiți Revista Biz prin curier, abonați-vă aici.