7 sfaturi pentru a evita capcanele cardurilor de credit

Un card de credit poate oferi foarte multe beneficii, dar condiția este să știi cum să îl folosești astfel încât să nu ajungi să plătești băncii dobânzi și comisioane și mult mai mulți bani decât ai împrumutat.

Oricine se poate simți luat de val și poate cheltui la un moment dat mai mulți bani decât are folosind cardul de credit. Pentru că este o linie credit de tip revolving (adică sumele rambursate din cre­ditul acordat pot fi reutilizate), sumele de pe card sunt oricând la dispoziția consumatorului, iar la cardurile de credit pot fi atașate diferite beneficii și promoții suplimentare (bonus la cumpărături, cash back, puncte de loialitate, rate fără dobândă etc).

“Comisionul pentru plăți direct la comerciant este zero. Dobânda este zero în perioada de grație (între 45 și 60 zile, în funcție de bancă), iar la cardurile de credit cu plata în rate fără dobândă nu se percepe dobândă întreaga perioadă. Nu se penalizează nefolosirea acestuia, însă cardul poate avea și alte comisioane, care nu sunt legate de tranzacții cu cardul – de exemplu: comisioane de emi­tere card, administrare lu­nară sau anuală, închidere card etc.”, spune Irina Chițu, analist financiar. Ea avertizează că, dacă nu este folosit inteligent, cardul de credit poate deveni o adevarată povară.

Carduri pe val

Românii sunt tot mai interesați de folosirea cardurilor, iar acest lucru se vede și în statis­tici. Valoarea și numărul tranzacţiilor de plată cu cardurile de credit s-au dublat în ultimii patru ani, potrivit analizei datelor statistice publicate de Banca Națională a României la finele anului 2019.

Numărul tranzac­țiilor de plată cu cardurile de credit a ajuns la peste 22 milioane în decembrie 2019, față de 11 milioane cât era în decembrie 2015, pe fondul utilizării din ce în ce mai dese a acestor instrumente de plată. Valoarea tranzacțiilor cu cardurile de credit s-a dublat, ajungând la peste 4 miliarde lei în decembrie 2019. Peste 27% din numărul tranzacțiilor cu carduri de credit de anul trecut au fost înregistrate în ultimul trimestru, fiind stabilit un record față de trimestrele prec­e­dente, datorat în special cumpărăturilor cu ocazia sărbătorilor de iarnă.

În România a fost depășit pragul de 3 mi­lioane de carduri de credit utilizate, iar în ultimii patru ani creșterea numărului de carduri de credit a fost de 547.849, po­trivit statisticilor BNR la finele lunii decembrie 2019. Astfel, la sfârșitul anului trecut, din cele peste 18 mi­lioane de carduri aflate în circulație emise de băncile din România, ponderea cardurilor de credit era de 16,5% (peste 3 mi­lioane de carduri), ceea ce indică un potențial mare pentru utilizarea informată a acestor instrumente de plată. România are mai puțin de un card bancar / cap de locuitor, una dintre cele mai mici valori din statele Uniunii Europene, situație valabilă și în cazul cardurilor de credit, unde ponderea este de 0,15 carduri/ cap de locuitor.

Majoritatea cardu­ri­lor de credit din Ro­mânia au ca avantaj principal faptul că îi permit utilizatorului să facă achiziții în rate fără dobândă de la comercianți. Utilizatorul are posibilitatea de a returna flexibil sumele utilizate în rate lunare, cu acoperirea sumei minime de plată. Dobânda se plătește în cazul în care nu se achită integral sumele datorate până la data scadentă lunară, precum și pentru toate sumele retrase de la bancomat. În plus, băncile au încheiat parteneriate cu furnizorii de bunuri şi servicii prin care le oferă utilizatorilor reduceri la plata cu cardul de credit. Emiterea cardului de credit nu este condiționată de virarea salariului într-un cont deschis la acea bancă și nu depinde de acceptul angajatorului.

Iată 7 sfaturi pentru a evita capcanele cardului de credit:

1. Nu folosi cardul de credit la retrageri de numerar de la bancomat – Când retragi bani de la ATM (bancomat) cu cardul de credit, pierzi de trei ori: plătești comision la retragerea de numerar (care poate ajunge și la 3% din suma retrasă, plus 10 lei), nu beneficiezi de perioada de grație, iar dobânda pentru sumele retrase direct de la bancomat este mai mare decât cea pentru folosirea creditului direct la comerciant.
2. Nu uita de suma minimă de rambursat – Suma minimă de rambursat este trecută prima pe extrasul de cont (sau trimisă prin SMS). Pentru a nu plăti dobânzi de penalizare uriașe (care pot ajunge și la 38%), este obligatoriu să rambursezi lunar băncii această sumă minimă, care este între 2% și 10% din suma folosită din creditul de pe card. Atenție însă, plata sumei minime doar te scapă de dobânda penalizatoare, nu și de plata dobânzii datorate pentru restul de sumă folosită de pe card.
3. Rambursează lunar mai mult decât suma minimă – Dacă te limitezi la plata sumei minime de rambursat, restituirea împrumutului poate dura ani de zile, chiar și în condițiile în care nu utilizezi cardul din nou. De exemplu, potrivit unui calcul al Finzoom, pentru 6.000 lei folosiți o singură dată de pe cardul de credit (care are o dobândă de 22%), dacă dai înapoi doar suma minimă de 2% lunar, vei reuși să returnezi creditul în mai mult de 18 ani, timp în care îi vei plăti băncii încă 6.000 lei pe dobânzi.
4. Returnează întreagă suma datorată în perioada de grație – Principalul avantaj al unui card de credit este perioada de grație, adică perioada în care nu se plătește dobândă. Atenție însă, beneficiezi de dobândă zero doar dacă returnezi întreagă sumă datorată până la sfârșitul perioadei de grație (după care poți să folosești din nou banii din creditul aprobat pe card). Iar datele de început și sfârșit pentru cele 45‑60 zile de perioada de grație oferite de bănci diferă foarte mult de la o bancă la alta, astfel încât, dacă ai folosit cardul pe 30 ale lunii, s-ar putea să îți mai rămână doar câteva zile din perioada de grație.
5. Ține minte regula de aur – Din fiecare sumă rambursată de tine, banca va opri mai întâi 100% comisioane și dobânzi datorate și abia apoi începe să îți acopere din suma împrumutată. Dacă nu vei ține cont de această regulă, vei putea rămâne cu datorii, pentru care se calculează penalități. Tu ești convins că ți-ai plătit la timp rata sau ai rambursat întreagă suma datorată în perioada de grație și nu ai alte costuri, însă descoperi că nu ți s-au stins datoriile așa cum te așteptai, fiindcă ai uitat de un comision lunar sau anual etc.
6. Citește cu atenție contractul de credit – În contract sunt trecute toate drepturile și obligațiile, atât ale tale, cât și ale băncii. Acolo scrie când începe și când se termină perioada de grație, care sunt costurile și cum se aplică, care sunt penalitățile, dar și care sunt obligațiile băncii față de tine și cum ești protejat.
7. Folosește inteligent cardul cu plata în rate fără dobândă – Majoritatea băncilor oferă carduri cu plata în rate și dobândă zero. Unele doar la anumiți comercianți și un anumit număr de rate, altele pentru orice plată făcută în țară sau străinătate. Pentru a beneficia de dobândă zero, plătiți rata lunară până la data scadentă trecută în contract (nu doar suma minimă de rambursat, ci întreagă rată). Dacă acel card are și comision de administrare, nu uitați să-l adăugați la rată, fiindcă altfel banca vă oprește din rată valoarea comisionului și pentru partea din rată neplătită se calculează dobândă. Nu folosiți acest card pentru a scoate numerar de la ATM, fiindcă pentru aceste sume nu beneficiați de plata în rate și plătiți comision de retragere numerar, plus dobândă pentru sumele retrase.