5 capcane financiare de evitat

5 capcane financiare de evitat

Personal, până la 45 de ani am făcut toate prostiile cu banii. Cheltuieli aberante, împrumuturi de tot felul, investiții stupide. Din aceste lecții am făcut o selecție a celor 5 capcane financiare pe care te invit să le eviți cu orice preț.

Miruna mi-a spus că îi era mai ușor să economisească atunci când câș­tiga mai puțin. “Mi-e și rușine de părinți să le spun ce salariu am acum și totuși ajung să le cer bani împrumut.” Miruna a început de jos în corporația unde am ținut un curs zilele trecute. După aproape șase ani, a ajuns într-o poziție de middle management unde câștigă de trei ori mai mult decât la început. Cu toate astea, se simte mai nesigură și mai confuză decât atunci când câștiga puțin. I-am recomandat, în glumă, să ceară o reducere de salariu ca să-și revină la vremurile “bune”. Miruna nu e singură. Majoritatea angajaților sunt dovada proverbului “Cât ai, atâta cheltui”.

Iată 5 capcane financiare pe care te invit să le eviți cu orice preț:

1. Țânțarii financiari

Peste 80% dintre angajații cu care mă întâlnesc la cursuri nu au un buget personal. Acel tabel simplu care să-ți arate cu sinceritate ce bani îți intră și pe ce se duc. Mo­delul meu de buget (www.adrian.asoltanie.com/gratuit) este special și l-am numit “Bugetul banilor și al vieții”. Diferența o face faptul că bugetul meu îți calculează toate cheltuielile pe 12 luni, nu pe o singură lună. Apoi le transformă în zile, săptămâni sau luni din viață.

Banii trebuie văzuți pe termen lung, la fel și viața. Doar calculând totul pe 12 luni vei observa cum acele cheltuieli mici dar dese devin din “țânțari” adevărați “măgari financiari” care te trag în spate. Întâlnesc des corporatiști care muncesc 2-3 luni pe an pentru masa de prânz. La unul din cursuri o domnișoară a exclamat: “8.000 lei pe coafor!? Adică două luni și jumătate de salariu?!”. Că e vorba de țigări, gadget-uri, accesorii auto sau decorațiuni interi­oare și “exterioare”, fiecare dintre noi este consumat zilnic de acești “țânțari” care te storc de bani. Calculează totul pe 12 luni!

2. Plătește-te pe tine primul!

Am rugat-o pe Miruna să-mi spună o listă cu plățile pe care le face în fiecare lună când ia salariul, în ordinea priorității. Ca mai toată lumea, a început cu rata sau chiria, gazele, curentul, apa, telefonul, ne­tul și Netflixul, mâncarea, benzina sau abonamentul de metrou, haine, timpul liber. Indiferent că întrebi 5 sau 50 de persoane, cam asta e lista de fiecare dată, 12-15 rânduri. În rea­litate, într-un buget personal sunt peste 50 de rânduri.

O capcană periculoasă este să te lași pe ultimul loc sau nici măcar să nu exiști pe lista ta de plăți: “Dacă rămâne ceva la sfârșitul lunii, pun deoparte”. În realitate nu rămâne mai nimic, niciodată. Apar nunți, oferte speciale, seri cu prietenii. Pentru că ai lăsat banca, benzinăria, mall-ul, compania de curent și telefonie să-și facă loc înaintea ta pe această listă de priorități. Propun să întorci invers foaia și primul lucru când iei salariul să fie să pui deoparte, de preferință automat, măcar 200 de lei, apoi să te ocupi de ceilalți. Cea mai banală și eficientă metodă este ca în ziua de salariu să intri în prima casă de schimb valutar și să cumperi 50 sau 100 de euro. Psihologic îți va fi greu să schimbi valuta înapoi în lei pentru orice cumpărătură de impuls și banii se vor aduna. Ai găsit vreodată prin buzunare 100 de lei de care uitaseși? Știu că zâmbești în acest moment gândindu-te ce bine a fost. E timpul să-ți oferi mai des acest zâmbet, conștient. Plătește‑te pe tine primul!

3. Banii nu-s la fel

O altă capcană fatală în care a picat și Miruna sunt banii ținuți într-un singur cont sau plic. Câteva zile după salariu par mulți și crezi că-ți permiți orice. La cursuri glumesc spunând că românul e 10 zile capitalist și 20 de zile minimalist. În realitate, banii de rată la bancă nu sunt la fel cu banii de cafea cu fetele, iar banii de lumânări parfumate nu sunt la fel cu banii de concediu la vară. Recomand, așadar, să-i împarți pe mai multe conturi sau plicuri astfel încât tu să le spui banilor unde să se ducă în loc să te întrebi prea târziu pe unde s-au rătăcit.

Unii cursanți îmi spun că în extrasul de cont scrie totul despre cheltuieli. Îi întreb: ce este un extras de cont? O poveste despre trecut care nu mai poate fi schimbată. Eu și soția mea folosim de peste cinci ani un sistem cu 10 plicuri și câteva conturi care ne ajută să alimentăm toate lucrurile importante din viața noastră: economiile, necesitățile, educația copiilor, timpul liber, donațiile, vacanța de vară, schimbarea mașinii, renovarea casei. De cinci ani nu ne-am mai certat de la bani, ceea ce-ți doresc și ție. Indiferent cât câștigi, învață să-ți “dresezi” leii și să-l trimiți pe fiecare la locul lui. Bancnotele arată identic, dar leii nu-s la fel!

4. Mașina nouă

Am căzut de trei ori în această capcană și m-a costat zeci de mii de euro. Mașina personală este o adevărată gaură financiară și, în loc să fie o unealtă de productivitate și confort, a devenit un simbol de status și imagine. Mașina nouă este și mai usturătoare din cel puțin două motive:

• nu se deplasează dacă nu bagi “fise” permanent. Combustibil, cauciucuri, parcare, spălat, revizii, reparații, asigurări, impozit, accesorii și consumabile. La urma urmei, e timpul să te întrebi: cine pe cine deține?
• până termini de citit acest articol, mașina ta cea nouă din parcare a pierdut 50 de euro. Deprecierea mașinii este un efect pervers pe care nu-l simți decât peste 3-4 ani, când vrei s-o vinzi. O mașină nouă medie pierde aproximativ 20% în primul an și câte 15% în fiecare an următor. La mașinile premium e și mai grav. Ca să nu ajungi “sărac cu mașină”, recomandarea mea este ca valoarea mașinii tale să nu depășească venitul pe 6 luni. Altminteri, bagi prea mulți bani într‑un obiect care se ieftinește rapid. Alege modele fiabile, second hand de 3-4 ani, verificate temeinic la reprezentanța mărcii respective.

5. Otrava dulce a creditului

Aceasta este, cu siguranță, gre­șeala cea mai mare pe care am făcut-o. Așa cum energizantele îți dau falsul sentiment că ești mai odihnit și mai puternic decât în realitate, accesul rapid la credit îți dă falsa senzație că îți permiți mai multe decât în realitate.

Aproximativ jumătate din cursanții corporate au carduri de credit. Nu asta e problema, ci faptul că le-au făcut pentru mobilă sau renovarea apartamentului și acum plătesc cu ele bluzițe și burgeri. Creditul este un instrument delicat și trebuie folosit cu responsabilitate. În primul rând te îmbie la cheltuieli mai mari decât ai face cu cash sau debit. Apoi, dobânzile pot ajunge și la 40% la carduri de credit și chiar 4.000% la alte forme de creditare rapidă.

Insist cu recomandarea ca în această perioadă să te concentrezi pe alcătuirea Fondului de Urgență (1.000 – 2.000 de lei cash în casă) și a Fondului de Siguranță (3-6 luni de nevoi, în valută în cont bancar). Siguranța și stabilitatea ta și a familiei tale sunt priorități absolute într-o perioadă cu atâtea provocaări economic și sociale. Educația financiară e despre viață, nu despre bani.

Articolul a fost inițial publicat în Biz nr. 341 (20 martie – 15 aprilie 2020). Dacă dorești să primești Revista Biz prin curier, abonează-te aici.